EloTroisième scheme du pays derrière Visa et Mastercard, et le seul scheme domestique d'échelle en Amérique du Sud. Porte les cartes des programmes sociaux et une part importante du parc Caixa. Acceptation internationale limitée (accords Discover/Diners) : un e-commerçant qui ne l'active pas coupe une fraction non négligeable de la base brésilienne.Elo Serviços S.A. (coentreprise Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal) · depuis 20118,7 % des cartes émises au Brésil au T1 2025 (Banco Central do Brasil) ; R$ 335 Md de transactions en 2024, soit plus de 8 % du volume cartes national (presse spécialisée, 2025)
Registre mondial · Amérique latine · Amérique du Sud
Brésil Systèmes de paiement
22 systèmes répertoriés.
DeviseReal brésilien (BRL)
Scheme domestiqueElo
RégulateurBCB (Banco Central do Brasil)
Moyens dominants
PixCartes (crédit parcelado)WalletsBoleto
Parts e-commerce
Cartes · 42 %Compte à compte · 40 %Wallets · 9 %Autres · 5 %Paiement fractionné · 2 %Espèces · 2 %
Pix. Le paiement instantané gratuit pour les particuliers, lancé par la banque centrale en novembre 2020 : près de 80 milliards de transactions en 2025 (~35 400 milliards de reais), plus de 170 millions d'utilisateurs. Il a dépassé cartes ET espèces, et s'enrichit (Pix parcelado, Pix automático, Pix par NFC).
Transactions Pix≈80 Md (2025, BCB)
Utilisateurs Pix>170 M (≈8 adultes sur 10)
Valeur Pix≈35 400 Md R$ (2025)
La révolution A2A la plus rapide au monde. La carte de crédit résiste grâce au parcelado (paiement en 10-12 fois sans frais, ancré culturellement). Le boleto bancário (coupon payable en espèces) décline.
IBAN · Brésil
29 caractères410 codes BIC
- Longueur totale
- 29 caractères
- Position du code banque
- 5–12
- Position du code guichet
- 13–17
- Structure du BBAN
8!n5!n10!n1!a1!c
Exemple structurellement valide
BRcode pays97contrôle00360305banque00001guichet0009795493P1compte
BR97 0036 0305 0000 1000 9795 493P 1
Apprendre ce marché. Les dossiers et les cours qui le couvrent.
Les paiements au BrésilLes paiements dans les Caraïbes et en Amérique centraleLes paiements en Argentine, au Chili et en UruguayLes paiements au Mexique et dans les AndesLes paiements au Pérou, en Bolivie et en ÉquateurLe taux d'acceptation et ce qui le détermineEncaisser au BrésilPix en profondeur : intégrer et exploiterEncaisser en Argentine et au ChiliEncaisser en Colombie et au PérouPaiements en Amérique latine : Pix, cash et cuotasOuvrir un nouveau marché : la méthode paiement
Schemes carte
Pluxee BrasilL'un des grands émetteurs brésiliens de vale-refeição et vale-alimentação, aux côtés d'Alelo, de Ticket (Edenred) et de VR. Ces arrangements de paiement fermés forment une catégorie réglementée à part entière sous supervision du Banco Central do Brasil, avec leurs propres règles d'affiliation, de plafond et d'acceptation : un marchand brésilien du secteur alimentaire doit les intégrer séparément des schemes carte classiques.Pluxee Brasil (ex-Sodexo Benefícios e Incentivos, rebaptisée après la scission du groupe Sodexo ; arrangement de paiement fermé supervisé par le Banco Central do Brasil)156 000 entreprises clientes, 7,7 M de porteurs et plus de 850 000 commerces affiliés au Brésil (Pluxee Brasil, 2026)
HipercardArrêtéDeuxième scheme carte domestique brésilien après Elo, resté très surpondéré au Nordeste et singulièrement au Pernambouc. ARRÊTÉ : la fermeture de la marque a été autorisée par la Banque centrale du Brésil en juin 2025, plus aucune transaction Hipercard n'est approuvée depuis le 1er juillet 2025 et le parc a été basculé sur Mastercard. À vérifier dans tout contrat d'acceptation brésilien antérieur à cette date.Itaú Unibanco (Marque née comme carte d'enseigne de la chaîne de supermarchés Bompreço à Recife, passée sous contrôle d'Unibanco lors du rachat de Bompreço par Walmart en 2004, puis d'Itaú Unibanco après la fusion de 2008.) · depuis 1968Plus de 3,7 % du marché brésilien de la carte de crédit et environ 15 millions de porteurs migrés vers Mastercard à la fermeture (presse économique brésilienne, 2025)
Virement instantané
PixLe rail instantané de référence mondiale : gratuit pour les particuliers, adressage par « chave » (CPF/CNPJ, téléphone, e-mail, clé aléatoire), QR EMVCo obligatoire, mandat réglementaire d'adhésion pour toute institution de plus de 500 000 comptes. En cinq ans il a relégué le boleto et le DOC/TED au rang de rails résiduels. Tout projet d'encaissement au Brésil part de Pix.Banco Central do Brasil (BCB) (via l'infrastructure SPI) · depuis 202079,8 Md de transactions et R$ 35,36 T en 2025, soit +33,6 % en valeur vs 2024 (BCB, repris par ClearingPost, 2026) ; 54,7 % des transactions de détail au S2 2025 (BCB) ; ~175 M d'utilisateurs, ~93 % de la population adulte (BCB, 2025) ; ~7,9 Md de transactions au seul mois de décembre 2025
SPI (Sistema de Pagamentos Instantâneos)L'infrastructure de règlement brut en temps réel qui exécute Pix, distincte de la marque commerciale. Distinction utile en intégration : on adhère au SPI (règlement en monnaie banque centrale, 24/7/365) et on expose Pix à l'utilisateur. Le DICT, annuaire des clés, en est le second composant.Banco Central do Brasil · depuis 2020
TED (Transferência Eletrônica Disponível)Virement du même jour en heures ouvrées, longtemps le seul rail rapide brésilien. Largement cannibalisé par Pix mais conservé pour les gros montants et certains flux institutionnels, Pix ayant des plafonds paramétrables par banque.Banco Central do Brasil (produit des banques émettrices, réglé en monnaie de banque centrale via le STR, le RTGS du Banco Central do Brasil) · depuis 2002
Pix Saque e Pix TrocoRetrait d'espèces (Saque) et rendu de monnaie (Troco) chez un commerçant, réglés par un Pix : le commerce devient un point de retrait, sans distributeur ni réseau de convoyage. Réponse structurelle au désert de distributeurs dans le Brésil rural, et détail que tout intégrateur doit connaître. Le commerçant est ici du côté payeur du flux, avec les conséquences comptables et de risque que cela implique.Banco Central do Brasil (fonctionnalités du Pix définies et imposées par la banque centrale à tous les participants) · depuis 2021
MED (Mecanismo Especial de Devolução)Mécanisme de restitution des fonds en cas de fraude ou de faille opérationnelle sur un Pix : la victime déclare auprès de sa banque, qui peut faire bloquer puis restituer les sommes encore présentes chez le bénéficiaire. C'est la pièce la plus souvent oubliée des analyses du Pix, alors qu'elle constitue sa seule protection consommateur, un virement instantané étant, par construction, irrévocable.Banco Central do Brasil (mécanisme obligatoire pour tous les participants du Pix, encadré par le règlement du Pix) · depuis 2021
Pix por AproximaçãoDéclenchement d'un Pix en approchant le téléphone du terminal, sans lecture de QR. Le Brésil obtient ainsi le confort du sans contact carte sur un rail de virement instantané : c'est le point où le Pix cesse d'être un substitut au virement pour devenir un substitut direct à la carte en point de vente.Banco Central do Brasil (fonctionnalité du Pix exposée via les portefeuilles mobiles et le NFC du terminal)
Compensation et règlement
Boleto BancárioTitre de paiement à code-barres réglé en espèces ou par débit, historiquement le rail des non-bancarisés et du B2B. La Nova Plataforma de Cobrança a centralisé les registres et supprimé le boleto « hors registre ». Reste juridiquement utile : c'est un titre exécutable, contrairement à un virement Pix.Nuclea (anciennement CIP ; exploite la Nova Plataforma de Cobrança sous la supervision du Banco Central do Brasil, la Febraban intervenant comme organisme de normalisation du boleto et non comme exploitant) · depuis 1993
DOC / TECArrêtéVirements de détail en J+1, supprimés par le BCB en février 2024 au profit de Pix et TED. Encore cités dans de vieux contrats et documentations techniques : un lecteur doit savoir que le rail n'existe plus.Nuclea (anciennement CIP) · depuis 1980
SILOC et SITRAFChambres de compensation de détail : SILOC en compensation différée (boletos, débitos), SITRAF en règlement continu. Nuclea reste l'opérateur privé central de l'infrastructure interbancaire brésilienne hors BCB.Nuclea (anciennement Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP)) · depuis 2002
Wallets
PicPayPortefeuille brésilien devenu banque numérique complète (compte, carte de crédit, Pix, prêts et placements). Cas d'école du wallet dont la proposition de valeur initiale, le P2P avec cashback, a été absorbée par un rail public gratuit et qui a dû pivoter vers le crédit et le compte.PicPayplus de 68 millions de Brésiliens clients (PicPay, 2026)
Paiement fractionné
Pix ParceladoPaiement en plusieurs fois adossé à un Pix : le commerçant est payé comptant en monnaie de banque centrale, l'acheteur rembourse un crédit à son établissement. Ce n'est pas une brique du rail mais un produit de crédit posé dessus. La distinction est essentielle, car les conditions, le risque et le coût varient d'un participant à l'autre et n'engagent pas le Banco Central do Brasil.offre de crédit commercialisée par chaque banque ou établissement de paiement participant, adossée au rail Pix du Banco Central do Brasil
Acquisition et traitement
CieloPremier acquéreur historique du Brésil, dans un marché aujourd'hui très fragmenté (Rede/Itaú, Getnet/Santander, Stone, PagBank/PagSeguro, SumUp). L'ouverture réglementaire de l'acquisition, l'interopérabilité des terminaux et l'antecipação de recebíveis font du Brésil le marché acquéreur le plus concurrentiel de la zone.Cielo S.A. (Banco do Brasil, Bradesco) · depuis 1995
RedeDeuxième acquéreur historique du Brésil, adossé à Itaú Unibanco : capture, transmission et règlement des transactions carte, plus l'anticipation de créances commerçantes. Avec Cielo, Getnet, Stone et PagBank, il forme le quintette qui rend le marché acquéreur brésilien le plus concurrentiel de la zone. Ne retenir que Cielo fausse complètement la lecture des parts de marché.Redecard Instituição de Pagamento S.A. (contrôlée par Itaú Unibanco depuis mars 2009 ; l'ancienne Redecard, cotée à la Bovespa en 2007, a été retirée de la cote en 2012 après le rachat des minoritaires par Itaú, puis rebaptisée Rede en 2013) · depuis 1996R$ 2,058 Md de revenus de prestation de services et R$ 3,770 Md de revenus d'intermédiation financière, pour un résultat net de R$ 1,888 Md en 2025 (Rede, 2025)
StoneAcquéreur brésilien indépendant qui a bâti sa position sur les PME, avec une offre intégrée paiement, compte et crédit servie par une force de vente locale plutôt que par un réseau bancaire. C'est le contre-exemple qui prouve qu'un acquéreur sans banque derrière lui peut prendre des parts de marché significatives dans un pays à acquisition historiquement bancarisée.StoneCo Ltd. (cotée au Nasdaq depuis octobre 2018 ; groupe indépendant, sans adossement bancaire, contrairement à Cielo, Rede et Getnet) · depuis 2012
PagBank (PagSeguro)Acquéreur devenu banque numérique : PagBank sert les micro-commerçants et les autoentrepreneurs brésiliens en cumulant le terminal, le compte de paiement et le crédit. Sa trajectoire illustre le mouvement général du marché brésilien, où l'acquisition seule ne suffit plus à tenir la marge et sert désormais d'entrée en relation bancaire.PagSeguro Digital Ltd. (issue du groupe Universo Online (UOL), immatriculée aux îles Caïmans et opérée depuis São Paulo ; cotée au NYSE sous PAGS depuis janvier 2018, rebaptisée PagBank en mai 2023) · depuis 20063,1 Md USD de revenus et 487 M USD de résultat net en 2025 ; portefeuille de crédit en hausse de 33 % à R$ 4,6 Md (PagBank PagSeguro, 2025)
Monnaie numérique de banque centrale
Drex (Real Digital)PiloteMNBC de gros et plateforme de règlement d'actifs tokenisés, pas une monnaie de détail. Inflexion majeure signalée fin 2025 : abandon d'une large part de la composante blockchain/DLT pour coûts de maintenance et confidentialité non résolue, au profit d'un modèle plus centralisé. Le calendrier a glissé plusieurs fois. À traiter comme un projet, pas comme un rail.Banco Central do Brasil · depuis 2023
Autres
Cadre d'interchange : Resolução BCB nº 246/2022 (Brésil)Le Brésil plafonne le débit et le prépayé mais laisse le crédit libre. Deux effets à comprendre : la carte prépayée fintech servait de contournement du plafond débit (le BCB a fermé la faille en 2022) ; et l'écrasement du débit, combiné à la gratuité de Pix pour les personnes physiques, explique la substitution massive du débit carte par le virement instantané. Les schemes domestiques (Elo) sont soumis aux mêmes plafonds que Visa et Mastercard.Banco Central do Brasil · depuis 2022Plafond de 0,5 % (taux ferme) sur l'interchange des cartes de débit et de 0,7 % sur les cartes prépayées, avec encadrement des délais de règlement ; règles en vigueur depuis le 1er avril 2023 (Banco Central do Brasil, Resolução BCB nº 246, 2022).
Open Finance BrasilOpen banking obligatoire à quatre phases, dont l'initiation de paiement (ITP) qui déclenche des Pix depuis une application tierce sans redirection lourde. C'est le socle du « Pix by Open Finance » et de la concurrence sur l'initiation, pertinent pour tout PSP qui veut désintermédier l'app bancaire.Banco Central do Brasil (structure de gouvernance dédiée) · depuis 2021
STR (Sistema de Transferência de Reservas)RTGS brésilien, socle du règlement en monnaie banque centrale pour TED, chambres de compensation et SPI. Toute institution qui veut régler en propre au Brésil vise un compte Reservas Bancárias ou une Conta de Liquidação au STR.Banco Central do Brasil · depuis 2002