e-zwichCarte à puce à authentification par empreinte digitale, utilisable hors ligne et sans compte bancaire préalable : c'est le rail des paiements publics ghanéens (salaires du secteur public, stages nationaux, programmes sociaux) et l'un des seuls instruments cashless réellement accessibles à la population non bancarisée. Sa validation biométrique, et non un code, en fait un objet à part parmi les schemes africains.GhIPSS (Ghana Interbank Payment and Settlement Systems Ltd) (filiale à 100 % de la Bank of Ghana) · depuis 2008
Registre mondial · Afrique & Moyen-Orient · Afrique de l’Ouest
Ghana Systèmes de paiement
16 systèmes répertoriés.
DeviseCedi ghanéen (GHS)
Scheme domestiquegh-link (GhIPSS)
RégulateurBank of Ghana (BoG)
Moyens dominants
Mobile money (MTN MoMo)EspècesCartesA2A (GhIPSS)
Parts e-commerce
Wallets · 50 %Cartes · 20 %Compte à compte · 15 %Espèces · 12 %Autres · 3 %
MTN Mobile Money. Le mobile money pèse plus que les banques dans les paiements du quotidien : MTN MoMo domine, avec l'interopérabilité nationale assurée par GhIPSS (mobile money ↔ comptes bancaires, une première africaine en 2018).
Valeur mobile money≈3 010 Md GHS (2024, +57 %, BoG)
Transactions mobile money8,1 Md (2024)
La taxe sur les transactions électroniques (e-levy, 2022) a temporairement fait chuter les volumes. Leçon de politique publique : la fiscalité peut casser la confiance dans le paiement digital. Elle a été abrogée en 2025.
Apprendre ce marché. Les dossiers et les cours qui le couvrent.
Les paiements au GhanaLes paiements en Afrique de l'EstLes paiements en Afrique lusophone et australeLe mobile money en AfriqueLes paiements en Afrique de l'Ouest et australeLes paiements en zone CEMACEncaisser en AfriqueEncaisser en Égypte et au MaghrebEncaisser dans le GolfeEncaisser au Kenya et en Afrique de l'EstEncaisser au Nigéria et en Afrique de l'OuestPaiements en Afrique : le continent qui a réinventé l'argent mobile
Schemes carte
GhDual CardCarte à double interface combinant les fonctions e-zwich et gh-link sur un même support : une seule carte pour la biométrie hors ligne et pour le réseau interbancaire GAB/TPE. Réponse pragmatique à la fragmentation des instruments domestiques ghanéens.GhIPSS (Ghana Interbank Payment and Settlement Systems Ltd) (filiale à 100 % de la Bank of Ghana)
gh-linkSwitch national et marque de carte domestique du Ghana : il interconnecte banques et prestataires tiers sur les canaux GAB, TPE et web, commute l'ensemble des transactions interbancaires et en calcule le règlement net à la Bank of Ghana. C'est la brique de commutation sur laquelle reposent les autres services de GhIPSS (GhQR, GhIPSS Instant Pay, interopérabilité mobile money), et l'alternative domestique aux réseaux internationaux.Ghana Interbank Payment and Settlement Systems Limited (filiale à cent pour cent de la Bank of Ghana, constituée en mai 2007 pour exploiter les infrastructures de paiement interopérables du pays) · depuis 2012
Virement instantané
GhIPSS Instant Pay (GIP)Crédit interbancaire de compte à compte en temps réel. Le point clé ghanéen : GIP compte moins que la MMI, car le pays s'est construit autour du mobile money, pas du compte bancaire.GhIPSS (Ghana Interbank Payment and Settlement Systems Ltd) (filiale à 100% de la Bank of Ghana) · depuis 2016Industrie GhIPSS toutes plateformes : 530 millions de transactions en 2025 (+31,7% vs 402,5 M en 2024), pour 1 730 milliards GHS (+50% vs 1 150 Md GHS), selon GhIPSS, 2026. Objectif affiché : 1 milliard de transactions fin 2026. Plafond GIP : 50 000 GHS par transaction.
Compensation et règlement
Automated Clearing House (ACH Direct Credit / ACH Direct Debit)L'ACH ghanéen, en deux sens : Direct Credit pour les paiements de masse sortants (salaires, fournisseurs, pensions), Direct Debit pour les prélèvements récurrents sur mandat. C'est la brique de masse qui manque à l'inventaire ghanéen quand on ne retient que l'instantané GIP et le mobile money.GhIPSS (Ghana Interbank Payment and Settlement Systems Ltd) (filiale à 100 % de la Bank of Ghana)
Cheque Codeline Clearing with Cheque Truncation (CCC)Compensation des chèques par troncature : l'image et la ligne codée circulent, le papier reste chez la banque remettante. Rail résiduel en volume mais toujours en service, et encore structurant pour les paiements d'entreprise ghanéens.GhIPSS (Ghana Interbank Payment and Settlement Systems Ltd) (filiale à 100 % de la Bank of Ghana)
Wallets
GhanaPayWallet bancaire lancé pour contrer MTN MoMo sur son terrain, avec transactions gratuites. Il n'a pas décollé. Utile comme contre-exemple d'une riposte bancaire tardive face à un telco installé.GhIPSS et les banques ghanéennes · depuis 2022
Chipper CashPortefeuille transfrontalier de transferts entre particuliers en Afrique et vers les États-Unis, complété par des cartes virtuelles et du courtage d'actions. Deux corrections par rapport à la fiche d'origine : l'opérateur n'est pas « Chipper Cash Inc. » mais Critical Ideas, Inc., et le Kenya ne figure plus dans les six pays desservis annoncés. Les chiffres d'utilisateurs restent auto-déclarés, non audités.Critical Ideas, Inc. (société exploitant la marque Chipper Cash ; l'enregistrement d'émetteur américain (NMLS 2266748) est porté par Voyse Technologies US, Inc.)Plus de 5 millions d'utilisateurs et plus de 250 000 transactions par jour revendiqués, plus d'un million de cartes Visa virtuelles émises (chippercash.com, consulté août 2026)
Mobile money
Mobile Money Interoperability (MMI)Plateforme qui rend interopérables MTN MoMo, Telecel Cash et AT Money entre eux et avec les comptes bancaires. Le modèle d'interopérabilité mobile money le plus cité en Afrique de l'Ouest.GhIPSS · depuis 2018
MTN Mobile Money Ghana (MML)Opérateur dominant du marché ghanéen, filialisé sous licence EMI distincte du telco. Modèle de séparation exigé par le régulateur que d'autres pays ont copié. Le float est devenu un enjeu prudentiel à part entière.Mobile Money Limited (filiale de MTN Ghana (agréée EMI par la Bank of Ghana)) · depuis 20094 100 milliards GHS de transactions et un float de 38,4 milliards GHS en 2025 (résultats MTN Ghana / MML, mars 2026).
QR interopérable
GhQRStandard QR universel ghanéen : techniquement déployé, commercialement décevant. Cas utile pour comprendre qu'un mandat d'interopérabilité ne suffit pas à créer l'usage marchand.GhIPSS · depuis 2020
MMI (Mobile Money Interoperability)Premier dispositif africain à rendre interopérables les portefeuilles mobiles entre eux ET les portefeuilles avec les comptes bancaires et les cartes e-zwich, à l'échelle nationale et par mandat du régulateur. Le modèle qu'ont copié la Tanzanie et le Rwanda. Ce n'est pas un dispositif QR : la norme QR nationale ghanéenne est GhQR, service distinct de GhIPSS dédié à l'acceptation marchand.GhIPSS · depuis 2018Inclus dans les 530 M de transactions GhIPSS 2025 ; ventilation par service non publiée.
Acquisition et traitement
DPO Pay (ex-DPO Group / Direct Pay Online)Prestataire d'acceptation en ligne implanté en Afrique de l'Est et australe, passé sous la marque commerciale de Network International. La fiche d'origine faisait de la chaîne de propriété (Network International puis Brookfield) un point de diligence : seule l'appartenance à Network International est confirmée par une source primaire, le passage sous contrôle de Brookfield ne l'est pas ici.Network International (le service est aujourd'hui publié sous la marque « DPO Pay by Network » ; la reprise de DPO figure dans la phase d'expansion régionale 2016-2021 de Network International, dont le siège Afrique est à Nairobi.)Présence revendiquée dans plus de 20 pays, avec un sélecteur de pays couvrant 11 marchés (dpogroup.com, consulté août 2026)
Monnaie numérique de banque centrale
eCediPiloteMNBC de détail ghanéenne, présentée à son lancement comme la première MNBC généraliste d'Afrique et restée au stade du pilote depuis septembre 2021. À retenir surtout pour ce qui n'a pas eu lieu : aucune généralisation plusieurs années après, dans un pays où le mobile money couvre déjà l'essentiel des paiements de détail.Bank of Ghana (conçu avec la société de technologie Emtech ; annoncé en juin 2021 par le gouverneur Ernest Addison, avec une capacité de paiement hors ligne revendiquée) · depuis 2021
Autres
Proxy Pay ServiceService d'adressage par alias : payer un compte bancaire ou un portefeuille sans en connaître le numéro, à partir d'un identifiant simple. C'est la couche d'annuaire qui manquait à GIP et à la MMI pour que l'interopérabilité ghanéenne soit utilisable côté client.GhIPSS (Ghana Interbank Payment and Settlement Systems Ltd) (filiale à 100 % de la Bank of Ghana)
Request to PayDemande de paiement initiée par le bénéficiaire, que le payeur valide depuis son application : l'équivalent ghanéen des schémas RTP européens, adossé au rail instantané GIP. Brique de recouvrement pour les facturiers, à ne pas confondre avec le prélèvement ACH Direct Debit, qui ne demande pas d'accord au coup par coup.GhIPSS (Ghana Interbank Payment and Settlement Systems Ltd) (filiale à 100 % de la Bank of Ghana)