CUPS · Bankcard Interbank Payment System (银行卡跨行支付系统)Le switch d'autorisation et de compensation carte de la Chine. À distinguer de la marque UnionPay : CUPS est l'infrastructure, UnionPay le scheme commercial.China UnionPay Co., Ltd. · depuis 2002
Registre mondial · Asie-Pacifique · Asie de l’Est
Chine Systèmes de paiement
33 systèmes répertoriés.
DeviseYuan renminbi (CNY)
Scheme domestiqueUnionPay
RégulateurBanque populaire de Chine (PBoC)
Moyens dominants
AlipayWeChat PayUnionPayEspèces
Parts e-commerce
Wallets · 82 %Cartes · 10 %Compte à compte · 5 %Autres · 3 %
Alipay & WeChat Pay. Le duopole des super-apps : plus d'un milliard d'utilisateurs chacun, QR omniprésent du restaurant étoilé au marchand ambulant. Adossés aux comptes bancaires via la chambre de compensation NetsUnion, sous supervision étroite de la PBoC depuis 2021.
Utilisateurs Alipay / WeChat Pay>1 Md chacun
Cartes UnionPay émises (monde)≈10 Md
Part du paiement mobile en proximité≈80-90 % des transactions urbaines
Premier pays « post-carte » : UnionPay reste le scheme carte officiel mais le wallet QR est le standard de fait. Le e-CNY (yuan numérique) est déployé à grande échelle mais peine à trouver son usage face à des wallets déjà parfaits.
Apprendre ce marché. Les dossiers et les cours qui le couvrent.
Les paiements en ChineEncaisser et rapatrier depuis la ChineLes paiements en Océanie et au CanadaLes paiements en Asie centraleLes paiements en Asie du Sud hors IndeLes paiements en Asie du Sud-EstEncaisser en ChineEncaisser en Australie et Nouvelle-ZélandeEncaisser en Indonésie et en ThaïlandeEncaisser au Japon et en CoréeEncaisser en Asie du Sud-EstPaiements en Asie : super-apps, rails publics et QR transfrontalier
Schemes carte
UnionPay (中国银联)Premier scheme cartes mondial en nombre de cartes et en volume brut, mais avec une structure de volume très différente de Visa/Mastercard (forte composante retrait/débit domestique chinois). Monopole légal de fait sur la compensation carte domestique jusqu'à l'ouverture partielle post-OMC.China UnionPay Co., Ltd. (société par actions détenue par des banques chinoises, sous tutelle PBoC) · depuis 20029,6 Md de cartes émises (mars 2025) et ~35,7 000 Md USD de volume 2025 selon l'agrégateur coinlaw.io, chiffres NON recoupés sur Nilson Report ni sur une publication UnionPay, à traiter comme ordre de grandeur ; >200 M de cartes émises hors Chine continentale et acceptation dans 180+ pays (UnionPay International, communiqués 2024-2025)
UnionPay InternationalScheme carte domestique chinois devenu réseau mondial : premier au monde par nombre de cartes émises. Cas exemplaire de la thèse du brief : un scheme domestique qui devient une infrastructure transfrontalière. Depuis 2023, l'acceptation directe des cartes étrangères dans Alipay/WeChat Pay a réduit sa fonction historique de passerelle pour les visiteurs en Chine.UnionPay International (filiale de China UnionPay) · depuis 2012
Virement instantané
CNAPS · IBPS (Internet Banking Payment System / 网上支付跨行清算系统)Le vrai rail de virement instantané 24/7 de la Chine, largement antérieur à UPI ou Pix. C'est lui qui est raccordé au FPS hongkongais via le dispositif « Payment Connect ». Un professionnel qui parle d'« instant payment chinois » parle d'IBPS, pas d'Alipay.China National Clearing Center (CNCC) / PBoC · depuis 2010
IBPS (Internet Banking Payment System) / CNAPSLe rail interbancaire chinois de petits montants en 24/7 au sein de CNAPS ; il est largement invisible pour l'utilisateur final car masqué par Alipay et WeChat Pay, mais c'est lui qui porte le règlement.People's Bank of China (China National Clearing Center) · depuis 2010
Compensation et règlement
City Commercial Banks Draft Processing / Payment & Clearing System (城市商业银行汇票处理系统及支付清算系统)Équivalent du précédent pour les banques commerciales urbaines : traitement des traites bancaires et compensation interbancaire du réseau. Recensé par la PBoC parmi les systèmes de paiement du pays.City Commercial Banks Clearing Co., Ltd. (城市商业银行资金清算中心)
CNAPS · BEPS (Bulk Electronic Payment System / 小额批量支付系统)ACH de masse chinois : prélèvements, virements récurrents, paie. Plafonné en montant unitaire, règlement net différé. Le complément « petits montants » du HVPS.China National Clearing Center (CNCC) / PBoC · depuis 2006
NetsUnion Clearing Corporation (网联清算有限公司, NUCC)Pièce maîtresse et très peu comprise hors de Chine : depuis juin 2018, tous les paiements en ligne des institutions non bancaires (Alipay, Tenpay/WeChat Pay) doivent transiter par NetsUnion au lieu de connexions directes aux banques. Cela a rendu les flux des super-apps visibles et régulables par la banque centrale. Placée en 2025 sous supervision LCB-FT directe de la PBoC, aux côtés d'Alipay et Tenpay.NetsUnion Clearing Corporation (société créée sur agrément de la PBoC avec un actionnariat mixte PBoC / institutions de paiement) · depuis 2017
NetsUnion Clearing Corporation (Wanglian)Chambre de compensation créée pour forcer les paiements en ligne des établissements non bancaires (Alipay, WeChat Pay) à transiter par une infrastructure supervisée au lieu de connexions bilatérales aux banques. Décision structurante pour comprendre le marché chinois.NetsUnion Clearing Corp. (sous contrôle PBoC) · depuis 2017
Rural Credit Banks Payment & Clearing System (农信银支付清算系统)Système de compensation propre au réseau des coopératives de crédit rurales, plusieurs milliers d'établissements qui ne sont pas raccordés en direct au CNAPS. Systématiquement absent des panoramas occidentaux alors qu'il couvre une part énorme de la population rurale.Rural Credit Banks Funds Clearing Center (农信银资金清算中心) · depuis 2006
上海票据交易所 (Shanghai Commercial Paper Exchange)Plateforme nationale unifiée des effets de commerce chinois, dotée de fonctions explicites de cotation, d'enregistrement-conservation, de compensation-règlement (清算结算) et de surveillance du risque. Elle exploite le 电子商业汇票系统 (ECDS) et le système de négociation des effets, et a été créée pour assainir un marché ravagé par les fraudes bancaires de 2016 en dématérialisant le papier. Un inventaire chinois qui liste SHCH, NUCC et les chambres rurales mais oublie le 票交所 a un trou majeur.上海票据交易所股份有限公司 (créée sur décision du Conseil des affaires de l'État et agrément de la People's Bank of China, avec 29 actionnaires institutionnels dont plusieurs entités de la banque centrale, l'association NAFMII et le Shanghai Gold Exchange) · depuis 2016ouverte le 8 décembre 2016 ; capital social de 1,845 Md RMB, les entités de la PBoC ayant apporté environ 1 Md RMB à la création (上海票据交易所, 2016)
Mastercard NUCC Information Technology (Beijing) Co., Ltd.Permet à Mastercard de faire émettre et compenser en Chine des cartes en renminbi sous sa propre marque, hors du circuit UnionPay. Avec la coentreprise d'American Express, elle met fin au monopole de fait d'UnionPay sur la compensation domestique : un praticien qui suppose encore qu'une carte compensée en Chine passe nécessairement par UnionPay se trompe depuis 2020.Mastercard NUCC Information Technology (Beijing) Co., Ltd. (coentreprise entre Mastercard et NetsUnion Clearing Corporation, agréée comme établissement de compensation de cartes bancaires par la Banque populaire de Chine) · depuis 2023Licence de compensation de cartes bancaires délivrée par la PBoC le 17 novembre 2023 ; deuxième réseau étranger agréé sur le marché domestique chinois (Mastercard, novembre 2023).
Express (Hangzhou) Technology Services Co., Ltd.Assure la compensation et le règlement domestiques des cartes de marque American Express émises par les banques chinoises, ce qui a fait d'American Express le premier réseau étranger habilité à compenser des transactions en renminbi en Chine continentale. C'est la brèche par laquelle la compensation domestique chinoise s'est ouverte, trois ans avant Mastercard.Express (Hangzhou) Technology Services Co., Ltd. (coentreprise entre American Express et LianLian DigiTech, connue en Chine sous le nom LianTong ; constituée en 2017, agréée établissement de compensation de cartes bancaires par la Banque populaire de Chine en 2018 puis licenciée en 2020) · depuis 2020Licence de compensation de cartes bancaires obtenue en juin 2020 ; première coentreprise sino-étrangère agréée comme établissement de compensation de cartes en Chine (PBoC, juin 2020).
Wallets
Alipay (支付宝)Le prototype mondial de la super-app de paiement : compte de paiement, crédit, investissement, assurance, mini-programmes. Depuis 2018, ses flux en ligne passent obligatoirement par NetsUnion ; depuis 2021-2023 son QR doit être interopérable avec UnionPay et WeChat Pay.Ant Group (groupe Alibaba) · depuis 2004~54 % du marché chinois du paiement mobile (note de contexte concurrence de l'OCDE, juin 2025) ; >1 Md d'utilisateurs revendiqués par Ant Group
UnionPay QuickPass (闪付) et Cloud QuickPass / 云闪付La riposte de l'État chinois au duopole Alipay/WeChat : une app portée par les banques, poussée administrativement, et le vecteur de l'interopérabilité QR transfrontalière d'UnionPay (accords de reconnaissance mutuelle, dont un signé avec BKM en Turquie en nov. 2025).China UnionPay · depuis 2015>650 M d'utilisateurs du QR UnionPay cités par UnionPay (année de référence non précisée dans la source, non recoupé) ; +200 % de volume QR QuickPass au Cambodge au T1 2025 (UnionPay International)
WeChat Pay / Weixin Pay (微信支付) et Tenpay (财付通)Le pendant social d'Alipay : sa force est le P2P et le petit commerce, via le « hongbao » et le QR statique imprimé. Avec Alipay, environ 90-96 % du paiement mobile chinois.Tenpay Payment Technology (Tencent) : Tenpay est l'entité titulaire de la licence, WeChat Pay l'interface · depuis 2005~42 % du marché chinois du paiement mobile (OCDE, juin 2025) ; 1 414 M d'utilisateurs actifs mensuels Weixin/WeChat au 30 sept. 2025 (Tencent). Attention : MAU de la messagerie, pas du wallet
度小满支付 (Du Xiaoman Pay)Portefeuille captif d'un groupe fintech issu de Baidu : il sert d'abord les paiements internes de l'écosystème de crédit à la consommation de Du Xiaoman, pas l'acceptation marchande de masse. Utile pour comprendre que la licence de paiement chinoise est devenue un actif de contrôle de la chaîne de valeur plus qu'un produit grand public.北京度小满支付科技有限公司 (établissement de paiement agréé par la Banque populaire de Chine, licence renouvelée lors de la sixième vague de renouvellements en juillet 2023 ; anciennement 百付宝 (Baifubao), le portefeuille de Baidu, passé sous Du Xiaoman lors de la scission des activités financières de Baidu en avril 2018) · depuis 2018
快手支付 (Kuaishou Pay)Brique de paiement interne de la plateforme vidéo Kuaishou, obtenue par rachat d'une licence existante plutôt que par agrément direct, la voie habituelle pour une plateforme chinoise qui veut sortir de la dépendance à Alipay et WeChat Pay sur son propre commerce en direct.北京华瑞富达科技有限公司 (établissement de paiement agréé depuis 2012, passé sous contrôle de Kuaishou après approbation du changement d'actionnariat par la Banque populaire de Chine)
多多支付 (Duoduo Pay)Paiement propriétaire de Pinduoduo, adossé à une licence rachetée et non créée. Même logique que Douyin ou Kuaishou : internaliser le paiement d'une place de marché à très gros volume pour capter les flux et les données de règlement.上海付费通信息服务有限公司 (établissement de paiement dont la prise de contrôle par une entité affiliée à Pinduoduo (上海易翼信息科技有限公司) a été approuvée par la Banque populaire de Chine en mars 2025) · depuis 2025
QR interopérable
Interopérabilité QR Alipay / WeChat Pay / UnionPayFin réglementaire du « walled garden » : les codes-barres hors ligne des trois acteurs sont mutuellement scannables. À connaître car cela change la logique d'intégration commerçant en Chine. Un seul QR peut désormais suffire.Mandat PBoC, mise en œuvre bilatérale Ant / Tencent / China UnionPay · depuis 2021
Paiement fractionné
Huabei (花呗)Le plus gros BNPL du monde en encours, intégré au checkout Alipay. Point réglementaire décisif : à compter du 30 septembre 2026, les produits de crédit conso type Huabei/Baitiao ne pourront plus être proposés dans le tunnel de paiement. L'utilisateur devra souscrire un prêt séparément. Impact estimé : -30 à -40 % de fréquence d'usage.Chongqing Ant Consumer Finance Co. (Filiale de crédit à la consommation d'Ant Group. Depuis l'isolement de marque engagé le 25 novembre 2021, « 花呗 » désigne exclusivement les encours financés par Ant Consumer Finance : la fraction financée par les banques partenaires (Bank of Beijing, Shengjing Bank, Bank of Ningbo notamment) a été rebaptisée « 信用购 » (Xinyonggou) et s'affiche séparément dans Alipay, avec un reporting au fichier de crédit de la PBoC assuré par chaque banque financeuse.) · depuis 2014Encours cumulé Huabei + Jiebei ~2 100 Md RMB fin 2024 (presse sectorielle chinoise, 2025, non recoupé sur document réglementaire) ; >80 % des nouveaux utilisateurs Huabei en 2024 n'avaient jamais eu de carte de crédit
JD Baitiao (京东白条)Premier BNPL e-commerce chinois, antérieur à Huabei. Concerné par la même séparation paiement/crédit imposée au 30 septembre 2026.JD Technology (JD.com) · depuis 2014~800 Md RMB de volume en 2024, dont ~50 % générés dans le tunnel de paiement JD (JD Technology, repris par la presse sectorielle 2025)
Jiebei (借呗)Crédit à la consommation en numéraire (et non paiement fractionné au checkout) ; réservé depuis 2021 aux entités Ant Consumer Finance, les co-prêts bancaires ne pouvant plus utiliser la marque.Chongqing Ant Consumer Finance Co. (Ant Group) · depuis 2015inclus dans les ~2 100 Md RMB d'encours Huabei+Jiebei fin 2024 (presse sectorielle, 2025)
Acquisition et traitement
ChinaUMS / UnionPay Merchant Services (银联商务)Le plus gros acquéreur commerçant de Chine. Un responsable paiement qui veut encaisser en Chine continentale y a affaire directement ou indirectement.China UnionPay Merchant Services Co. (filiale d'UnionPay) · depuis 2002
Rails transfrontaliers
CIPS (Cross-border Interbank Payment System / 人民币跨境支付系统)Le rail de règlement du RMB transfrontalier, en mécanisme hybride RTGS + règlement net différé, qui accepte aussi le HKD. Point clé souvent mal compris : CIPS reste dépendant de SWIFT pour la messagerie sur plus de 80 % de ses flux. Ce n'est pas (encore) une alternative complète à SWIFT.CIPS Co. (Ltd., société agréée et supervisée par la PBoC (la PBoC en est le premier actionnaire)) · depuis 20152025 : 8,4419 M d'opérations pour 180 150 Md RMB, soit ~31 900 opérations et 679,8 Md RMB par jour (chiffres CIPS repris par Wikipedia EN, 2026, non recoupés sur le rapport annuel CIPS) ; 210 participants directs et 1 619 indirects au 30 juin 2026 (site officiel CIPS)
XTransferRail privé d'encaissement et de règlement pour les PME exportatrices chinoises : comptes multidevises, comptes locaux, change et règlement, en substitution du correspondant bancaire traditionnel devenu inaccessible à ce segment après le resserrement des règles LCB-FT. Côté transfrontalier chinois, s'arrêter à CIPS et Alipay+ manque toute la couche marchande.XTransfer Limited (établie à Hong Kong, avec des opérations en Chine continentale ; spécialisée sur le paiement du commerce B2B)plus de 800 000 entreprises clientes, comptes locaux dans environ 60 pays ou territoires et présence sur plus de 200 marchés ; revendique le premier rang mondial du paiement B2B transfrontalier en volume sur janvier-décembre 2025 (XTransfer, 2026)
LianLian Global (连连数字)Prestataire chinois de paiement transfrontalier pour les vendeurs e-commerce : comptes de recettes à l'étranger, paiements sortants, acquisition marchande, change et cartes virtuelles. Avec PingPong et XTransfer, il forme la couche par laquelle transitent réellement les recettes des marchands chinois sur Amazon, eBay ou Shopee, une infrastructure privée invisible des inventaires officiels.连连数字 (groupe chinois de paiement titulaire d'un agrément de compensation de la People's Bank of China et de licences aux États-Unis, au Royaume-Uni, au Brésil, en Thaïlande, à Hong Kong, à Singapour et en Indonésie)TPV de 452,4 Md RMB et plus de 10,4 M d'entreprises transfrontalières servies à fin 2025, avec plus de 68 licences et agréments de paiement (LianLian Global, 2025)
PingPongInfrastructure privée de paiement transfrontalier destinée aux vendeurs e-commerce chinois : comptes globaux, paiements sortants, encaissement et change. Le volume annualisé revendiqué le place au niveau d'un rail national de taille moyenne, un ordre de grandeur qui justifie à lui seul qu'il figure dans tout inventaire chinois sérieux.PingPong (groupe d'origine chinoise, opérant sous un ensemble de licences locales dans plus de 200 marchés)plus de 750 000 entreprises clientes, plus de 300 Md USD de volume annualisé au 30 juin 2026, 180 devises de transaction et 82 licences et agréments (PingPong, 2026)
Monnaie numérique de banque centrale
e-CNY / yuan numérique (数字人民币)PiloteLe plus grand pilote de MNBC de détail au monde, toujours officiellement non lancé. Deux inflexions récentes à connaître : un cadre de gestion entré en vigueur le 1er janvier 2026 qui rapproche l'e-CNY d'une monnaie de dépôt rémunérable (et non plus d'un simple substitut de billets), et un projet de chambre de compensation nationale dédiée, calquée sur UnionPay. Un centre d'opérations internationales a été ouvert à Shanghai en 2025.Banque populaire de Chine (Digital Currency Research Institute) ; distribution à deux niveaux via des institutions opératrices agréées · depuis 2019Cumul de 16 700 Md RMB (~2 470 Md USD) d'opérations à nov. 2025 (presse reprenant la PBoC) ; >3,4 Md d'opérations à déc. 2025 (Atlantic Council CBDC Tracker) ; 22 institutions opératrices début 2026 après l'agrément de 12 banques supplémentaires
Autres
Cadre d'interchange : avis NDRC/PBOC 发改价格〔2016〕557号 (Chine)L'interchange chinois est administré par l'État et non fixé par le scheme, configuration unique parmi les grands marchés. À combiner avec l'ouverture progressive du clearing domestique aux réseaux étrangers : American Express (coentreprise agréée en 2020) et Mastercard NUCC (agrément PBOC du 17 novembre 2023) sont les deux seuls réseaux étrangers autorisés à compenser des cartes en RMB ; Visa n'a pas d'agrément à ce stade.NDRC / PBoC (Commission nationale du développement et de la réforme et Banque populaire de Chine) · depuis 2016Interchange domestique plafonné à 0,35 % sur le débit et 0,45 % sur le crédit, augmenté d'une commission de réseau (~0,0325 % côté débit) ; applicable depuis le 6 septembre 2016 (avis NDRC/PBOC 发改价格〔2016〕557号, 2016). Hors Chine, les barèmes UnionPay s'échelonnent d'environ 0,20 % à 1,50 % selon pays, MCC, produit et canal (UnionPay International, Fees by Market).
CDFCPS (China Domestic Foreign Currency Payment System / 境内外币支付系统)Règlement interbancaire en devises étrangères À L'INTÉRIEUR de la Chine (USD, EUR, HKD, JPY…). Souvent oublié : il évite de passer par des correspondants offshore pour des flux domestiques non libellés en yuan.China National Clearing Center (CNCC) / PBoC · depuis 2008
CNAPS · HVPS (High Value Payment System / 大额实时支付系统)RTGS de gros montants du yuan onshore : c'est le socle sur lequel se règlent en dernier ressort tous les autres rails chinois, y compris CIPS et NetsUnion. Version HVPS2 déployée à partir de 2013.China National Clearing Center (CNCC) (filiale opérationnelle de la Banque populaire de Chine (PBoC)) · depuis 2005
Shanghai Clearing House (银行间市场清算所股份有限公司, SHCH)Contrepartie centrale et dépositaire du marché interbancaire chinois (obligations, dérivés OTC, change). À citer dès qu'on sort du paiement de détail pour le règlement de gros.Interbank Market Clearing House Co. (actionnariat PBoC/CFETS) · depuis 2009