L’Automated Clearing House, ou ACH, est le réseau de virements et de prélèvements de masse des États-Unis. Ses règles sont écrites par Nacha, l’association qui réunit les établissements participants et les met à jour par amendements votés. Le 24 août 2026, Nacha a annoncé l’entrée de la société Flagright dans son programme Preferred Partner, au titre de la conformité ACH, de la surveillance de la fraude et de la prévention du risque.
Le réseau a porté 35,2 milliards de paiements en 2025, en progression de 4,9 %, pour une valeur de 93 000 milliards de dollars, en progression de 7,9 %. Le virement accéléré Same Day ACH y compte 1,4 milliard d’opérations et 3 900 milliards de dollars. Les paiements entre entreprises ont atteint 8,1 milliards d’opérations, contre 7,4 milliards l’année précédente.
Ce que les règles de 2026 imposent
Nacha a modifié ses règles de gestion du risque pour y inscrire une obligation de surveillance de la fraude. Le texte ne fixe ni seuil en dollars ni outil déterminé. Il exige des procédures fondées sur le risque, raisonnablement destinées à repérer les opérations initiées par fraude, ainsi que leur réexamen au moins une fois par an. La documentation attendue nomme les systèmes employés, les alertes qu’ils déclenchent et la conduite à tenir lorsqu’une opération est signalée.
L’entrée en vigueur s’est faite en deux temps. La première phase, le 20 mars 2026, a visé tous les établissements émetteurs, les donneurs d’ordre non consommateurs et les prestataires ou émetteurs tiers dont le volume 2023 dépassait 6 millions d’opérations, ainsi que les établissements récepteurs ayant reçu au moins 10 millions d’opérations ACH en 2023. La seconde phase, le 19 juin 2026, a étendu l’obligation à tous les autres, sans considération de volume.
| Phase | Date | Assujettis |
|---|---|---|
| Phase 1 | 20 mars 2026 | tous les établissements émetteurs ; les donneurs d’ordre non consommateurs, prestataires et émetteurs tiers au-delà de 6 millions d’opérations en 2023 ; les établissements récepteurs au-delà de 10 millions d’opérations reçues en 2023 |
| Phase 2 | 19 juin 2026 | tous les autres donneurs d’ordre non consommateurs, prestataires et émetteurs tiers ; tous les autres établissements récepteurs |
Le règlement introduit à cette fin la notion de faux prétextes. Elle couvre les cas où une personne obtient un paiement en donnant une indication mensongère sur son identité, sur son lien avec une autre personne ou sur son pouvoir d’agir pour elle, ou encore sur la propriété du compte à créditer. Les schémas visés sont la compromission de messagerie d’entreprise, le détournement de virements de paie, le détournement de règlements fournisseurs et l’escroquerie sentimentale.
- les systèmes de détection employés et les alertes qu’ils produisent ;
- la personne ou l’équipe à laquelle la surveillance est confiée ;
- le moment où elle s’exerce, en temps réel ou après l’exécution ;
- la conduite à tenir lorsqu’une opération est signalée ;
- le réexamen annuel du dispositif.
Un marché de la conformité qui se réorganise
Nacha entretient depuis plusieurs années un programme de partenaires, les Preferred Partners, ouvert aux éditeurs dont l’offre sert la stratégie de l’association pour le réseau ACH. Le programme comptait 27 membres à l’été 2024, lorsque quatre catégories nouvelles ont porté leur nombre à sept. L’admission de Flagright, le 24 août 2026, relève de trois d’entre elles, la conformité ACH, la surveillance de la fraude et la prévention du risque.
L’outil décrit par l’éditeur suit les flux entrants et sortants, compare le comportement observé à un comportement attendu, puis hiérarchise les alertes selon la politique de risque de l’établissement. Les règles paramétrables portent sur la circulation rapide de fonds, les schémas de paiement inhabituels, les indices de prise de contrôle de compte, l’activité de mule bancaire et l’abus de comptes multiples. L’évaluation s’appuie sur le montant, l’historique du client et de la contrepartie, et sur une détection d’anomalies par apprentissage automatique.
La présidente et directrice générale de Nacha, Jane Larimer, a rappelé à cette occasion que la lutte contre la fraude figure au premier rang des priorités de l’association. Le cofondateur et directeur général de Flagright, Baran Özkan, a lié la croissance du réseau à la capacité des contrôles à suivre l’évolution des comportements criminels.
Depuis le 19 juin 2026, l’obligation ne dépend plus d’un seuil de volume. Le nombre d’établissements et d’entreprises assujettis a donc augmenté d’un coup, et avec lui la demande adressée aux fournisseurs de surveillance, qu’il s’agisse d’éditeurs spécialisés ou des modules de risque déjà intégrés aux plateformes de paiement.