Deux acteurs du paiement fractionné ont annoncé à un jour d’intervalle une refonte de leur offre payante. Klarna a présenté le 12 août 2026 quatre paliers d’adhésion, et Zilch a lancé le 13 août ses deux premières formules par abonnement. Les deux annonces poursuivent le même objectif : ajouter une recette récurrente au modèle historique du secteur, la commission prélevée sur le commerçant.
Klarna : quatre paliers, jusqu’à 44,99 € par mois
Klarna remplace son offre Core par un palier Everywhere facturé 4,99 € par mois, qui donne un accès sans frais de service au paiement Klarna partout où Visa est accepté. Au-dessus, trois paliers ajoutent du cashback et un bouquet d’abonnements tiers.
| Palier | Prix mensuel | Cashback | Principaux avantages |
|---|---|---|---|
| Everywhere | 4,99 € | non inclus | paiement Klarna sans frais de service partout où Visa est accepté |
| Plus | 9,99 € | 0,5 % sur tous les achats | récompenses doublées chez les enseignes partenaires |
| Premium | 19,99 € | 1 % | jusqu’à douze abonnements inclus, carte métal |
| Max | 44,99 € | 1,5 % | jusqu’à vingt-trois abonnements inclus, accès illimité aux salons d’aéroport |
Le groupe supprime les frais de service sur l’ensemble des paliers et étend le cashback à tous les achats réglés avec Klarna à partir du palier Plus. Le bouquet compte jusqu’à vingt-trois abonnements, parmi lesquels NordVPN, foodora, Livi, Voi, ClassPass, Headspace et The New York Times. Klarna chiffre la valeur annuelle des avantages du palier le plus élevé jusqu’à 6 000 € et compare son tarif à celui de la carte Platinum d’American Express AMEX, qu’il situe autour de 760 € par an. Le déploiement est progressif et concerne onze marchés européens.
Sebastian Siemiatkowski, directeur général de Klarna, décrit une adhésion « flexible, transparente, qui ne dépend pas de l’endettement ».
Zilch : deux formules et deux produits de crédit
Le britannique Zilch, qui revendique plus de cinq millions de clients, a lancé le 13 août 2026 Zilch Extra à 2,99 £ par mois et Zilch Plus à 3,99 £ par mois. Le premier donne accès à des offres ciblées, à des analyses de dépenses et à des récompenses. Le second porte les récompenses jusqu’à 6 % sur les achats réglés en débit et jusqu’à 1 % sur les achats à crédit, et ajoute une carte physique.
- Pay Monthly étale un achat sur trois, six ou douze mois, avec des frais affichés avant la validation du paiement ;
- Zilch Advance avance jusqu’à 100 £ de salaire jusqu’à sept jours avant son versement, avec remboursement automatique à l’arrivée du revenu.
L’entreprise appuie ces lancements sur son étude Credit Confidence, menée auprès de plus de 10 000 adultes britanniques : 45 % des personnes interrogées attendent des récompenses de leurs produits de crédit, et 47 % souhaitent qu’ils les aident à piloter leurs dépenses.
Un changement de modèle économique
Le paiement fractionné s’est construit sur une recette unique, une commission prélevée sur le commerçant, plus élevée que celle d’un paiement carte, en contrepartie d’un panier moyen supérieur et d’un meilleur taux de conversion. Cette recette dépend du volume et se comprime dès que les enseignes renégocient. L’abonnement change la nature du revenu : il est récurrent, largement indépendant du volume d’achats, et payé par le consommateur.
Ce que le mouvement déplace
Trois effets méritent attention. Le premier vise les émetteurs de cartes haut de gamme, dont l’argument commercial repose sur un bouquet d’avantages facturé plusieurs centaines d’euros par an, et que Klarna attaque sur le rapport entre le prix et la valeur affichée. Le deuxième touche les commerçants : un porteur qui paie un abonnement pour obtenir du cashback devient plus attentif au moyen de paiement qu’il présente en caisse, ce qui oriente le routage vers la carte de l’acteur qui le rémunère. Le troisième relève de la conformité, puisque Pay Monthly et Zilch Advance sont des produits de crédit, soumis à des obligations d’évaluation de la solvabilité distinctes de celles du paiement en trois fois.
Les deux annonces convergent vers un même déplacement. Le paiement fractionné, jusqu’ici gratuit pour le consommateur et financé par le commerçant, devient une relation d’abonnement facturée au porteur. Le secteur reprend ainsi le modèle économique de la carte de crédit haut de gamme, au moment où ses produits entrent dans le champ du droit du crédit.