💳 Les schemes carte domestiques dans le monde

Ce qu'est un scheme carte domestique, et ce qu'il n'est pas

Un scheme carte domestique est un système de paiement par carte dont les règles, la marque et l'infrastructure sont gouvernées depuis le marché qu'il dessert. Il réunit trois éléments. Le premier est un corpus de règles qui fixe qui peut émettre, qui peut acquérir, qui garantit quoi et qui paie quoi à qui. Le deuxième est une marque, apposée sur la carte et sur le point d'acceptation. Le troisième est un dispositif technique de commutation et de compensation. La qualification de « domestique » tient à la gouvernance du scheme, qui appartient à des banques locales, à un groupement interbancaire ou à la banque centrale du pays, et non à Visa Inc. ou à Mastercard Incorporated. La taille n'entre pas dans cette qualification. Sur les 146 pays couverts par le registre Paypedia, plus d'une soixantaine opèrent encore un rail carte de ce type.

Chaque origine produit un mode de fonctionnement distinct. Un scheme mutualiste négocie ses tarifs avec ses membres, alors qu'un scheme de banque centrale les impose. Un scheme né d'une contrainte géopolitique porte un risque de conformité pour l'établissement qui l'accepte. Un scheme de politique publique croît par mandat plutôt que par adoption commerciale. Meeza a atteint 43,5 millions de cartes en six ans (Central Bank of Egypt, 2025) par le canal des salaires publics, des subventions et des pensions, sans jamais avoir eu à convaincre un consommateur.

• Qui le gouverne ? Banques, GIE, banque centrale, société cotée. Cela détermine avec qui l'on négocie et à quelle vitesse les règles changent.
• Couvre-t-il le distanciel ? Beaucoup de schemes nés au point de vente n'ont jamais construit de rail e-commerce, et laissent ce flux au co-badge international.
• Est-il obligatoire ? Routage domestique imposé (Indonésie, Malaisie, Vietnam) ou simple option commerciale : ce n'est pas le même projet d'intégration.
• Quel est son coût réel ? Interchange plafonné, forfaitaire, nul, ou MSC réglementée : les quatre modèles coexistent dans le monde.
• Sa marque est-elle visible du porteur ? Carnet au Mexique est porté par le commutateur Prosa plus que par sa marque, peu identifiée du consommateur. Un scheme peut être structurant et invisible.

Panorama : qui existe, où, et à quel poids

Le tableau ci-dessous rassemble les schemes que l'on rencontre effectivement en production, avec leur exploitant, leur année de lancement et le dernier poids sourcé disponible. Les unités de mesure changent d'une ligne à l'autre parce que les publications des exploitants ne portent pas sur les mêmes grandeurs. Certains publient un nombre de transactions, d'autres un nombre de cartes émises, d'autres encore ne publient rien. Il n'existe aucune base mondiale homogène des volumes de schemes domestiques. Deux marchés rapprochés à partir de ces sources le sont donc presque toujours à partir de deux définitions différentes, et l'écart observé peut tenir à la seule métrique retenue.

La mécanique du co-badgeage : deux marques, un support

Le co-badgeage désigne la présence, sur un même support, de la marque locale et d'une marque internationale, chacune correspondant à un réseau distinct. C'est la réponse quasi universelle à une limite du scheme domestique, dont les cartes ne fonctionnent qu'à l'intérieur des frontières et restent inutilisables en voyage et souvent en e-commerce. Chaque transaction emprunte l'un ou l'autre réseau. La sélection s'opère à partir des applications EMV présentes sur la puce, chacune identifiée par un AID (Application Identifier), et non à partir des marques imprimées sur la carte.

6F  FCI Template
 84  2PAY.SYS.DDF01          nom du repertoire de paiement sans contact
 A5  FCI Proprietary Template
  BF0C  FCI Issuer Discretionary Data
   61  Directory Entry #1
    4F  <AID du scheme domestique>   application locale
    50  <libelle marque locale>
    87  01                            priorite 1 = candidat prefere
   61  Directory Entry #2
    4F  A0000000041010                Debit Mastercard (co-badge international)
    50  MASTERCARD
    87  02                            priorite 2

Lecture : la carte propose deux applications. Le terminal ne retient que
celles dont il connait l'AID. Si le terminal n'est pas certifie pour le
scheme domestique, l'entree #1 disparait de la candidate list et la
transaction part sur le reseau international, sans que personne ne
l'ait decide.

• Co-badge EMV classique. Deux applications sur une puce, une seule carte, un seul PAN visible. C'est le modèle de girocard, de Bancontact, de CB, de PagoBANCOMAT, de mada ou de Jaywan (co-badgé Visa, Mastercard, UnionPay et Discover).
• Deux instruments sur un même support. Au Canada, les cartes portent Interac et, séparément, Visa Debit ou Debit Mastercard pour l'international et le e-commerce : ce sont deux applications distinctes, et non un co-badge au sens du règlement européen. La distinction n'est pas sémantique : elle explique pourquoi les baisses d'interchange canadiennes de 2024 n'ont porté que sur le crédit.
• Co-badge d'acceptation négocié. Le National Card Scheme sri-lankais (2019) est directement co-badgé avec JCB par LankaClear : frais domestiques bas, acceptation internationale portée par le partenaire. Le TakaPay bangladais (2023, Bangladesh Bank) a annoncé le même montage avec RuPay pour les flux Inde-Bangladesh.
• Absence de co-badge. PROSTIR existe en version co-badgée UnionPay, mais Mir et BELKART n'ont plus de partenaire international viable : leurs cartes sont, de fait, purement domestiques.

Qui choisit le réseau : cinq régimes réglementaires incompatibles

Sur une carte co-badgée, le réseau emprunté résulte d'une décision, et l'acteur qui la prend est désigné par le régime en vigueur sur le marché. Cette désignation change radicalement d'un marché à l'autre, le porteur, le commerçant, l'acquéreur ou le régulateur exerçant ce choix selon les pays. Les équipes paiement qui déploient à l'international transposent fréquemment le régime de leur marché d'origine. Une architecture de routage conçue pour un régime se révèle alors illégale ou inopérante dans un autre.

Le modèle européen et le modèle australien apportent deux réponses opposées au même problème. L'Europe protège le choix du consommateur, au prix d'un routage sous-optimal pour le commerçant, tandis que l'Australie donne la main au commerçant, en considérant que le porteur est indifférent au réseau. Les deux régimes s'excluent l'un l'autre, puisque l'article 8 ne laisse au commerçant européen qu'une présélection que le client reste libre de modifier, là où le routage au moindre coût lui confie le choix effectif du réseau.

• Exiger de l'acquéreur la répartition effective du routage par marque, pas seulement le volume total : c'est la seule mesure qui révèle la fuite.
• Vérifier le rendu réel de la page de paiement en e-commerce : la marque domestique doit être présente et présélectionnée là où le droit local le permet.
• Auditer séparément le flux wallet : la route empruntée par un token n'est pas nécessairement celle de la carte physique.
• Sur les marchés à routage imposé, prévoir la certification locale comme un jalon projet, pas comme une formalité contractuelle.

L'interchange local : quatre modèles économiques, pas un

L'interchange désigne la commission que l'acquéreur verse à l'émetteur sur chaque transaction carte. Le coût est le premier argument de vente d'un scheme domestique, et l'expression « moins cher » y recouvre des mécanismes juridiques entièrement différents. Le premier est un plafond ad valorem, exprimé en pourcentage de la valeur de la transaction, retenu en Europe. Le deuxième est un plafond forfaitaire, retenu aux États-Unis. Le troisième est une absence d'interchange, appliquée en Norvège et, historiquement, au Canada. Le quatrième est une commission commerçant plafonnée de bout en bout, appliquée en Arabie saoudite. L'Inde forme un cas distinct, le prix de l'acceptation y ayant été fixé à zéro par la loi.

Le cas indien montre la limite du raisonnement « scheme domestique = moins cher ». Le MDR désigne la commission totale acquittée par le commerçant sur une transaction carte. En le ramenant à zéro sur RuPay débit et UPI, l'État a rendu l'acceptation gratuite pour le commerçant et a du même coup supprimé le modèle économique de l'acquisition sur ces instruments. La marge de l'acquéreur se reconstitue alors sur le crédit, sur les services à valeur ajoutée et sur les cartes internationales. La facturation d'un MDR sur ce périmètre constitue une infraction.

Pourquoi ils survivent face à Visa et Mastercard

La survie d'un scheme domestique se mesure à sa capacité de conserver une part du volume carte de son marché alors que Visa et Mastercard y sont acceptés. Les schemes qui s'y maintiennent occupent une position que les réseaux mondiaux ne peuvent pas répliquer sans dégrader leur propre modèle sur leurs autres marchés. Cette position tient au prix, à l'obligation réglementaire, au service rendu ou à la résilience. L'attachement à une marque nationale ne suffit pas à maintenir un scheme en l'absence de l'un de ces appuis.

Un ressort plus récent s'y ajoute, l'export. NPCI, via NPCI International Payments Limited, vend désormais l'architecture RuPay/UPI à des banques centrales tierces, en plus de l'acceptation de ses propres cartes. JCB a bâti sa présence hors d'Asie sur une alliance réciproque avec Discover Global Network, partenariat qui a fêté ses vingt ans en 2025. Himyan est passé du Qatar au Koweït (18 décembre 2025) puis à Bahreïn (juin 2026). Verve s'est lancé au Kenya. Ces schemes deviennent alors des fournisseurs d'infrastructure sur des marchés qui ne sont pas les leurs.

Ce qui les tue : anatomie des disparitions

La disparition d'un scheme domestique résulte d'un enchaînement identifiable, étalé sur plusieurs années. Le scheme manque le canal distanciel, puis perd son partenaire de co-badgeage, puis voit son émission se tarir. La fermeture est actée au terme de cette séquence, comme une simple opération de rationalisation. Les décisions d'arrêt brutales sont rares.

• L'angle mort du distanciel. Un scheme né au point de vente qui n'a jamais construit de rail e-commerce laisse mécaniquement la croissance au co-badge international. C'est la faiblesse structurelle de girocard, et le contre-exemple exact de Bancontact, qui capte 78 % des transactions en ligne belges (BPC, 2026).
• La dépendance au co-badge. Quand le partenaire international retire son produit, comme Maestro en 2023, le scheme domestique découvre que son acceptation extérieure ne lui appartenait pas.
• L'obsolescence par substitution. J-Debit (1999, JEPPO) est techniquement toujours en service au Japon, mais supplanté par les cartes de débit de marque internationale et par les QR : un scheme peut être vivant et sans usage.
• Le défaut d'émission. Le cas PROSTIR : accepté partout, émis nulle part.
• La consolidation par le processeur. Aux États-Unis, la consolidation des réseaux PIN débit chez Fiserv (Accel, STAR) et FIS (NYCE, Culiance) a laissé peu de réseaux réellement indépendants ; le rachat de Discover par Capital One, finalisé le 18 mai 2025 pour 35,3 Md $, prolonge ce mouvement d'intégration verticale.

La nouvelle vague : quinze ans de schemes souverains

Entre 2012 et 2026, une quinzaine de rails carte nationaux ont été lancés, presque tous à l'initiative d'une banque centrale. La période est aussi celle où l'Europe de l'Ouest a perdu plusieurs de ses schemes. Ces projets poursuivent partout les trois mêmes objectifs, économie de devises, souveraineté des données, inclusion financière.

Ces lancements suivent une méthode commune, indépendante de la technologie retenue. L'émission est amorcée par la commande publique et les prestations sociales, ce qui constitue un socle de porteurs indépendant de la demande du marché. L'acceptation est ensuite imposée aux terminaux existants par voie réglementaire. L'ouverture à l'international intervient en dernier, par co-badgeage négocié avec un réseau partenaire. AfriGO revendique déjà plus d'un million de cartes émises et plus de 70 Md NGN de transactions en 2025, et son acceptation porte sur plus de 16 000 GAB et environ 70 % des TPE du pays (NIBSS, 2025).

Opérer : ce qu'il faut activer, et ce qui casse

Sur une bonne partie des marchés du tableau ci-dessous, l'activation du scheme domestique conditionne la possibilité même d'encaisser. Une carte qui ne porte que la marque locale ne peut pas être acceptée par un commerçant dont l'acquéreur n'a pas activé ce scheme, ce qui écarte une fraction de la base de porteurs. Aucun message d'erreur exploitable n'est produit côté commerçant.

• Tables de BIN à jour, en 8 chiffres. L'identification du scheme émetteur repose sur des plages qui évoluent, et le passage des BIN de 6 à 8 chiffres (ISO/IEC 7812) a invalidé une partie des tables historiques. Une plage mal classée route mal.
• Certification terminal par scheme. Le terminal doit connaître l'AID local, sans quoi l'application domestique disparaît de la candidate list. Panne invisible, coût bien réel.
• Protocoles d'intégration locaux. Le dialogue terminal-acquéreur n'est pas universel : Ashrait est le standard d'intégration israélien, la norme de puce vietnamienne est VCCS, et plusieurs marchés imposent leur propre spécification. Prévoir un lot de développement dédié, pas un paramétrage.
• Acquéreur local ou PSP connecté en direct. L'accès aux schemes domestiques passe souvent par un acquéreur agréé sur place ; certains PSP internationaux se connectent en direct aux méthodes locales, ce qui évite un contrat par pays.
• Cycles de compensation et de règlement locaux. Beaucoup de schemes domestiques fonctionnent en règlement net différé quotidien dans le système RTGS national ; les dates de valeur et les cut-off n'ont rien à voir avec ceux des réseaux mondiaux.
• Point de défaillance unique. Sur les marchés à switch unique (Shva en Israël, SIMO au Mozambique, KNET au Koweït), l'indisponibilité du switch est l'indisponibilité du paiement carte du pays. Le plan de continuité ne peut pas se limiter à un second acquéreur.

Un scheme domestique se juge sur son émission, son coût réel et son statut juridique, pas sur sa notoriété internationale. Trois cas du dossier le montrent. TROY était marginal il y a deux ans et pèse aujourd'hui un quart du volume carte turc en valeur. Hipercard pesait lourd au Nordeste brésilien et n'approuve plus rien depuis juillet 2025. PROSTIR est accepté partout en Ukraine et n'existe pas commercialement. Trois erreurs symétriques en découlent, ignorer un scheme dont l'émission progresse, maintenir dans les contrats un scheme fermé, tenir l'acceptation pour de l'usage. Un rapport d'acquéreur standard ne les fait pas apparaître, puisqu'il donne un volume total sans la répartition du routage par marque.