🇯🇵 Les paiements au Japon

Ce que mesurent réellement les chiffres officiels

Le taux de paiement sans espèces désigne la part, mesurée en montant, des transactions réglées par un instrument autre que les espèces. Le METI le calcule et le publie chaque année pour le Japon. Il l'a établi à 58,0 % pour 2025, sur 162 700 Md JPY de transactions, dont la carte de crédit concentre à elle seule 82,7 %. Le paiement par code-barres suit à 10,2 %, la monnaie électronique prépayée à 3,7 %, la carte de débit à 3,4 %. Ces chiffres contredisent depuis plusieurs années la réputation d'un pays resté attaché aux espèces. Trois traits caractérisent le marché japonais du paiement, que les sections suivantes reprennent un à un. La carte de crédit y occupe une position hégémonique, le prépayé sans contact repose sur une technologie que les terminaux importés ne lisent pas, et la couche de commutation n'est contrôlée par aucune banque.

Ce partage produit une conséquence directe sur les démarches d'agrément. Un émetteur de portefeuille prépayé relève de la FSA tandis qu'un acquéreur carte relève du METI, si bien que les dossiers ne se déposent ni au même endroit, ni sur le même calendrier. Une entreprise qui veut à la fois encaisser par carte et stocker un solde utilisateur ouvre donc deux procédures parallèles, auprès de deux administrations qui ne coordonnent pas leurs délais. Aucune des deux instructions n'attend l'autre. La date d'ouverture dépend de la plus lente des deux, et cet écart se compte en mois.

Zengin : le virement de détail, opérationnel depuis 1973

Le Zengin System (全銀システム) assure l'échange et la compensation des virements interbancaires de détail au Japon, en quasi temps réel. Il est exploité par Zengin-Net (全国銀行資金決済ネットワーク), agréé au titre du 資金決済法 depuis septembre 2010, et presque toutes les institutions de dépôt du pays y participent. Sa mise en service remonte à avril 1973, soit quarante-cinq ans avant son passage au fonctionnement continu et plusieurs décennies avant la diffusion internationale de l'instant payment. En décembre 2025, il traitait environ 8,43 millions d'opérations et 17 500 Md JPY par jour ouvré, soit près de 2,04 milliards d'opérations sur l'année. Il fonctionne 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 depuis octobre 2018, par le Zengin More Time System.

La tarification interbancaire des virements a changé de nature en 2021. La banque émettrice versait jusque-là à la banque réceptrice 117 JPY en dessous de 30 000 JPY et 162 JPY au-dessus, barème inchangé depuis plus de quarante ans. Zengin-Net l'a supprimé par annonce du 18 mars 2021. Depuis le 1er octobre 2021, un 内国為替制度運営費 uniforme de 62 JPY hors taxe s'applique quel que soit le montant. Il se décompose en 50 JPY de coût de traitement côté réception et 12 JPY de marge de continuité. Sa révision est prévue tous les cinq ans. La banque émettrice supporte ces 62 JPY sur chaque virement, de sorte qu'un tarif client inférieur se facture à perte. Ce montant forme le plancher économique de tout tarif de virement facturé au client japonais.

Deux ouvertures ont suivi cette réforme tarifaire. Le Zengin System accepte depuis 2022 les établissements non bancaires de transfert de fonds (資金移動業者), par une décision de place actée en septembre 2022. Une passerelle d'API est entrée en service le 25 novembre 2025. Sur le paiement entre particuliers, les grandes banques ont créé Cotra (ことら送金) en 2022, en réponse aux portefeuilles. Le service plafonne à 100 000 JPY par opération, reste gratuit et désigne le bénéficiaire par son numéro de téléphone ou son courriel. Cotra revendique environ 2 000 Md JPY cumulés en octobre 2025 et 418 établissements participants en février 2026, alors que sa notoriété reste faible, à 28,7 %, pour un taux d'usage de 10,2 % (MMD Research, octobre 2025).

Le format Zengin : 120 octets, positions fixes, katakana demi-chasse

Le 全銀協規定フォーマット est le format d'échange de fichiers par lequel passent, entre une entreprise japonaise et sa banque, tous les virements de masse, paies, primes et prélèvements. Il repose sur des enregistrements de longueur fixe de 120 octets, hérités de la bande magnétique et transportés par le protocole 全銀協標準通信プロトコル. Chaque fichier empile quatre types d'enregistrements, identifiés par leur premier caractère : 1 en-tête, 2 données, 8 totalisation, 9 fin. Les banques publient leurs spécifications ; celles de Mitsubishi UFJ Trust, de la Chiba Bank ou de la Oita Bank coïncident au champ près, puisque le format est celui de la fédération bancaire.

HEADER  (donnees区分 = 1)
 pos  type  len  champ
   1   N     1   データ区分            "1"
   2   N     2   種別コード            21=総合振込 / 11 ou 71=給与 / 12 ou 72=賞与 / 91=口座振替
   4   N     1   コード区分            0=JIS, 1=EBCDIC
   5   N    10   委託者コード          attribue par la banque, par contrat
  15   C    40   委託者名              KATAKANA DEMI-CHASSE
  55   N     4   振込指定日            MMDD (pas d'annee)
  59   N     4   仕向金融機関コード     4 chiffres
  63   C    15   仕向金融機関名         katakana demi-chasse
  78   N     3   仕向支店番号          3 chiffres
  81   C    15   仕向支店名            katakana demi-chasse
  96   N     1   預金種目(依頼人)      1=普通, 2=当座
  97   N     7   口座番号(依頼人)      cadre a droite, complete par des zeros
 104   C    17   ダミー                espaces

DATA  (un enregistrement par beneficiaire, donnees区分 = 2)
   1   N     1   データ区分            "2"
   2   N     4   被仕向金融機関番号
   6   C    15   被仕向金融機関名       cadre a gauche, complete par des espaces
  21   N     3   被仕向支店番号
  24   C    15   被仕向支店名
  39   N     4   手形交換所番号        facultatif (espaces)
  43   N     1   預金種目              1=普通, 2=当座, 4=貯蓄
  44   N     7   口座番号
  51   C    30   受取人名              LE NOM TEL QUE DEPOSE A LA BANQUE
  81   N    10   振込金額              YEN ENTIER, cadre a droite, zeros a gauche
  91   N     1   新規コード            facultatif
  92   N    10   顧客コード1           reference libre du donneur d'ordre
 102   N    10   顧客コード2           reference libre du donneur d'ordre
 112   C     9   ダミー                espaces

TRAILER (donnees区分 = 8)  : 合計件数 N(6) + 合計金額 N(12) + ダミー C(101)
END     (donnees区分 = 9)  : ダミー C(119)

N = zone decimale non signee (zoned decimal)  ·  C = caractere demi-chasse
    katakana, majuscules latines et chiffres uniquement

Le prélèvement japonais, le 口座振替, emprunte le même format avec le code de type 91. Sa logique diffère de celle du prélèvement européen par la localisation du mandat. Le mandat est contractualisé entre le débiteur et sa propre banque, au moyen d'un formulaire de 預金口座振替依頼書, et non détenu par le créancier. Ce rail porte les loyers, l'énergie, les abonnements et le règlement mensuel des cartes de crédit. L'enregistrement de données porte un champ 預金者名 de 30 caractères, un 顧客番号 de 20 chiffres pour la référence du créancier, et un 振替結果コード d'un chiffre que la banque renseigne au retour.

CAFIS, CARDNET et le réseau d'autorisation

CAFIS (Credit And Finance Information System) est le réseau qui commute les demandes d'autorisation carte entre les points d'acceptation japonais et les émetteurs. La commutation carte n'a jamais appartenu aux banques. CAFIS est exploité depuis 1984 par NTT Data, un opérateur informatique issu du monde des télécoms. Il reste le réseau d'autorisation dominant, que toute intégration carte japonaise croise, directement ou par un intermédiaire. NTT Data en a fait une famille de plateformes, dont CAFIS Arch pour les flux récents. Le même opérateur exploite aussi le réseau de terminaux INFOX, dont les raccordements par lignes FOMA et INS-P s'arrêtent le 31 mars 2026, échéance matérielle que les parcs anciens n'ont pas tous absorbée.

Le second commutateur s'appelle CARDNET (日本カードネットワーク), société constituée le 16 mars 1995, et non dans les années 1980 comme on le lit souvent. Le secteur la détient en commun, à travers un actionnariat déclaré au 30 juin 2025 qui réunit JCB, NTT Data, Mitsubishi UFJ Nicos, TIS et Sumitomo Mitsui Card. S'y ajoutent AEON Financial Service, Orient Corporation, Credit Saison, Sumitomo Mitsui Trust Club, Jaccs, UCS, Life Card et deux fédérations de commerçants. Capital de 480 M JPY, 380 salariés au 31 mars 2025. NTT Data, qui exploite CAFIS, figure donc au capital de son propre concurrent. Chaque centre d'acceptation se raccorde à l'un ou à l'autre réseau, si bien que le routage carte japonais se partage entre deux commutateurs dont l'exploitant du premier détient une part du second.

L'encadrement vient du 割賦販売法, révisé en 2018 et piloté par le METI. Le texte a créé un registre des クレジットカード番号等取扱契約締結事業者, où figurent les acquéreurs, mais aussi les prestataires qui contractent avec les commerçants pour le compte d'un émetteur, donc les PSP. L'inscription emporte des obligations de contrôle, le registré devant enquêter sur ses commerçants affiliés, corriger les pratiques défaillantes et, le cas échéant, résilier le contrat. Le même texte impose aux commerçants de ne pas conserver les données de carte, ou de se conformer à PCI DSS. La révision de 2018 a généralisé les terminaux à puce dans le pays.

JCB, la chaîne d'acquisition et le coût d'acceptation

JCB (Japan Credit Bureau) est un scheme de carte de paiement japonais, fondé en 1961 et internationalisé en 1981. Il reste le seul scheme carte international né en Asie de l'Est en dehors d'UnionPay. Son profil d'entreprise 2025-2026 revendique plus de 181 millions de porteurs et environ 71 millions de commerçants dans plus de 190 pays et territoires. L'émission reste concentrée sur l'Asie, alors que l'acceptation hors zone repose largement sur la réciprocité avec Discover Global Network, si bien qu'une carte JCB présentée aux États-Unis y circule en pratique sur le réseau Discover. JCB porte aussi QUICPay, l'un des deux rails sans contact propriétaires du pays.

La chaîne d'acquisition japonaise répartit l'émission des cartes et l'affiliation des commerçants entre des acteurs distincts. L'émission est tenue par des sociétés de crédit adossées à des banques ou à des distributeurs, parmi lesquelles Sumitomo Mitsui Card, Mitsubishi UFJ Nicos, JCB, Credit Saison, Orient Corporation, AEON Financial Service, Jaccs et Rakuten Card. Le commerçant contracte rarement en direct avec elles, passant par un PSP qui l'affilie sous un contrat cadre auprès de plusieurs sociétés de carte. GMO Payment Gateway, SB Payment Service, Sony Payment Services et DG Financial Technology tiennent ce rôle. Enregistré au titre du 割賦販売法, le prestataire porte l'obligation d'enquête sur ses affiliés. Un marchand étranger entre donc sur le marché par un PSP, seul interlocuteur qu'il rencontre en pratique.

FeliCa, Suica et l'empire du prépayé

Le sans contact japonais repose sur FeliCa, technologie développée par Sony, normalisée sous JIS X 6319-4 et connue dans l'univers NFC comme le type F (NFC-F). Les cartes EMV sans contact utilisent pour leur part les types A et B. FeliCa transmet à 212 ou 424 kbit/s, un débit choisi pour tenir la cadence des portiques du métro de Tokyo, contrainte de transport qui a fondé tout l'écosystème du prépayé japonais. Un terminal d'acceptation japonais doit donc couvrir trois familles radio, A, B et F, auxquelles s'ajoute la lecture de codes-barres.

Le prépayé recule sans disparaître, seul instrument japonais dont le volume baisse dans les statistiques 2025 du METI, pris en tenaille entre la carte de crédit et le code-barres. Deux usages le maintiennent, qu'aucune substitution ne règle aujourd'hui. Les portiques de transport exigent un temps de transaction que le code-barres ne tient pas. Le micro-paiement de proximité reste également un territoire de prépayé, pour des tranches d'âge que la carte de crédit ne couvre pas. Un commerce de gare qui n'accepte pas Suica se prive de la clientèle des trajets domicile-travail, dont la carte sert déjà au passage des portiques. L'annonce de novembre 2025 va dans l'autre sens, JR East transformant Suica en portefeuille généraliste, avec code-barres et plafond relevé.

PayPay, le code-barres et la norme JPQR

Le paiement par code désigne le règlement en magasin par lecture d'un code-barres ou d'un QR, affiché soit par le commerçant, soit par le client sur son téléphone. Il représentait 16 600 Md JPY en 2025, soit 10,2 % du scriptural japonais (METI). PayPay, lancé fin 2018 par PayPay Corporation (groupe SoftBank / LY Corporation), domine ce segment. Il a remporté la concurrence ouverte entre 2018 et 2025 par une campagne de remises en points d'une agressivité sans équivalent régional. Introduite au Nasdaq le 12 mars 2026, l'entreprise déclare sur l'exercice clos en mars 2026 380,7 Md JPY de produits d'exploitation, en hausse de 27 %, et 73,4 millions d'utilisateurs enregistrés. Plus de 40 millions d'entre eux ont passé un parcours d'identification électronique.

La Payments Japan Association (キャッシュレス推進協議会) a défini JPQR en 2019, sous impulsion du METI, pour éviter au commerçant d'afficher dix codes différents. Un même code sert à plusieurs prestataires, qui restent distincts derrière l'affichage. L'extension internationale s'appelle JPQR Global. Lancée le 5 juillet 2025 sur le site de l'Expo 2025 Osaka-Kansai, elle relie JPQR aux normes QR étrangères, d'abord KHQR (Cambodge), puis QRIS (Indonésie) à partir du 17 août 2025. Un visiteur venu d'Asie du Sud-Est règle ainsi ses achats au Japon avec son portefeuille domestique, pour la première fois sans passerelle privée.

Le konbini, le paiement différé et la facture papier

Le コンビニ収納代行 désigne le règlement, dans un magasin de proximité, d'une facture munie d'un code-barres ou d'un numéro d'appel. Le service fonctionne depuis 1987. L'acheteur commande en ligne, puis paie en espèces à la caisse d'un 7-Eleven, d'un FamilyMart ou d'un Lawson. Sur l'exercice 2022, les enseignes ont encaissé 1,09 milliard d'opérations pour 13 000 Md JPY par ce canal, selon le document présenté par la 日本フランチャイズチェーン協会 au groupe de travail de la 規制改革推進会議 le 9 octobre 2024. La supérette japonaise constitue ainsi un réseau d'encaissement en espèces, sur lequel repose tout le paiement différé du pays.

La FSA, le METI et les licences qu'il faut détenir

Le droit japonais du paiement répartit les autorisations par fonction exercée, sans licence unique couvrant l'activité en bloc. Deux administrations se partagent le domaine. La FSA (金融庁) administre le 資金決済法 et le 銀行法, avec instruction par les bureaux financiers locaux du ministère des Finances. Le METI administre le 割賦販売法, donc la carte de crédit et le paiement différé. Une même entreprise peut relever des deux, et la qualification préalable porte sur ce qu'elle fait, stocker un solde, transférer des fonds, ou contracter avec des commerçants pour le compte d'un émetteur.