🇦🇪 Les paiements aux Émirats arabes unis

Une infrastructure d'État, une clientèle expatriée

L'infrastructure de paiement des Émirats arabes unis rassemble les systèmes qui acheminent, compensent et règlent les opérations domestiques. Elle appartient à l'État. La Central Bank of the UAE (CBUAE) exploite le règlement brut, le switch carte, la compensation des chèques, le prélèvement et la passerelle d'encaissement en ligne. Depuis 2023, elle loge ses rails de nouvelle génération dans une filiale détenue à 100 %, Al Etihad Payments (AEP). Elle lui a transféré l'UAE Funds Transfer System et l'UAESWITCH, en gardant le rôle de superviseur (CBUAE, rapport annuel 2024). Un prestataire étranger qui cherche à se raccorder s'adresse donc à la banque centrale ou à sa filiale, et non à un groupement d'établissements privés.

Le dirham des Émirats est arrimé au dollar américain à 3,6725 AED pour 1 USD depuis le 22 novembre 1997. L'ancrage n'a jamais été rompu, et un encaissement libellé en AED ne porte donc pas de risque de change contre le dollar. Il en porte un contre l'euro, contre la roupie et contre le peso, dont les cours varient par rapport au dollar. La clientèle des services de paiement est très majoritairement non émiratie, et les expatriés forment le gros de la population résidente, ce qui explique à la fois le volume des remises sortantes et l'usage répandu des cartes internationales.

Aani : le virement instantané et son plafond

Aani est le rail instantané grand public des Émirats, lancé en 2023 et exploité par Al Etihad Payments. Le service repose sur l'Instant Payment Instruction (IPI), la brique technique de la CBUAE, et échange en ISO 20022. L'adressage se fait par un alias, numéro de mobile ou identifiant Emirates ID, à la place du numéro de compte. Le transfert se règle sans intermédiation d'un correspondant. La banque centrale documente un plafond de AED 50 000 par transfert et un fonctionnement continu, 24 heures sur 24 (CBUAE, rapport annuel 2024).

Les statistiques de la CBUAE distinguent deux étiquettes pour un même rail, l'IPI et Aani. Les opérations recensées sous l'étiquette IPI passent de 67,5 millions en 2024 à 33,8 millions en 2025. Leur valeur recule de AED 225,4 Md à AED 168,8 Md. La banque centrale attribue ce repli au basculement de l'activité vers Aani, après l'extension de son déploiement (CBUAE, rapport annuel 2025). Les opérations retirées du décompte IPI entrent dans l'infrastructure par Aani et sont comptabilisées sous cette seconde étiquette. Une série chronologique qui suit la seule étiquette IPI décrit donc un marché en contraction, alors que l'activité instantanée prise dans son ensemble progresse.

• Services en production : virement par alias, Request to Pay, paiement par QR code, partage de note (split payments), agrégation de comptes détenus dans plusieurs établissements.
• Services annoncés par AEP en avril 2026 : paiements transfrontaliers, prélèvement électronique, chèque électronique et paiements interentreprises.
• Transfrontalier : AEP a retenu Montran le 5 février 2026 pour bâtir une passerelle de remises internationales connectant Aani aux systèmes instantanés étrangers, à commencer par l'UPI indien via NPCI International.
• Corridor chinois : l'intégration entre l'IPI et l'Internet Banking Payment System chinois a été mise en service pour accélérer les paiements de détail transfrontaliers (CBUAE, rapport annuel 2025).

Les rails que personne ne cite et qui portent le quotidien

Les rails historiques des paiements émiratis sont les systèmes que la CBUAE exploite depuis quinze ou vingt ans. Ils traitent des centaines de millions d'opérations par an, quand Aani et Jaywan, plus récents, n'en portent encore qu'une fraction. Les délais d'encaissement et la position de trésorerie d'un commerçant émirati dépendent de leur fonctionnement quotidien. Le chèque, le prélèvement et la passerelle nationale en sont les trois principaux.

Le chèque demeure aux Émirats un instrument courant, employé autant comme garantie que comme moyen de paiement. L'ICCS a compensé 23,78 millions de chèques en 2025, pour environ AED 1 500 Md. La valeur progresse de 8,55 % sur un an (CBUAE, rapport annuel 2025). La fonction de garantie recouvre la caution de loyer, la sûreté d'un crédit commercial et le gage d'un échéancier. Le régime juridique a changé le 2 janvier 2022, date d'entrée en vigueur du décret-loi fédéral n° 14 de 2020, et l'insuffisance de provision n'est plus, à elle seule, une infraction pénale. La banque tirée doit régler partiellement le chèque à hauteur des fonds disponibles, et elle délivre un certificat de paiement partiel, qui vaut titre pour le reliquat.

La passerelle nationale UAEPGS, en service depuis 2016, autorise un marchand raccordé à encaisser directement sur le compte du payeur, qui donne son accord depuis sa banque en ligne. Une intégration unique ouvre l'accès à de nombreuses banques, avec un règlement consolidé. En 2025, le système a traité 1,8 million d'opérations pour AED 7,84 Md, en baisse de 2 % en volume et en hausse de 20 % en valeur (CBUAE, rapport annuel 2025). Le ticket moyen augmente donc pendant que le nombre d'opérations diminue. Antérieur de sept ans à Aani, ce rail recule.

Jaywan : la carte domestique et son décalage d'adoption

Jaywan est le premier scheme carte domestique des Émirats, opéré par Al Etihad Payments. Un scheme carte désigne le réseau qui fixe les règles d'émission, d'acceptation et de routage des opérations portant sa marque. La CBUAE en énonce l'objectif sans détour, celui de cesser de payer un réseau international pour un flux qui ne quitte pas le pays. Jaywan route localement les opérations TPE domestiques via UAESWITCH. Toutes les transactions Jaywan sont libellées en dirhams, ce qui supprime les frais de change et les écarts de conversion (CBUAE, rapport annuel 2024). La technologie sous-jacente a été importée, AEP s'étant appuyé sur NPCI International Payments Limited, qui lui a transmis la pile RuPay développée en Inde.

L'argument commercial avancé en faveur de Jaywan porte sur le coût supporté par le commerçant. Network International, principal acquéreur du pays, indique qu'aucun frais supplémentaire n'est appliqué aux commerçants sur les transactions Jaywan (déclaration reprise par la presse émiratie, juillet 2026). La portée de cette déclaration se vérifie dans le contrat de chaque acquéreur, puisque la grille tarifaire reste négociée établissement par établissement. L'absence de surcoût annoncée porte sur un supplément éventuel, et non sur le niveau de la commission de base. L'économie vérifiable ne se loge donc pas dans le tarif de l'acquéreur mais dans la devise, une opération Jaywan ne subissant ni frais de change ni écart de conversion, puisqu'elle est libellée en dirhams de bout en bout.

Wallets et super-apps : qui détient le compte du résident

Un portefeuille de paiement est un compte accessible depuis une application mobile, sur lequel le client dépose des fonds pour les transférer ou régler des achats. Aux Émirats, ces portefeuilles ont été lancés par des entreprises non bancaires. Une application de mobilité, une messagerie et un opérateur télécom en exploitent chacun un, sous leur propre agrément de la banque centrale. L'usage principal reste l'envoi d'argent vers le pays d'origine et le paiement de factures, le règlement d'un achat venant ensuite. Ces portefeuilles visent une clientèle que la banque de détail classique servait mal, celle des salaires modestes et des dépôts faibles.

À côté de ces portefeuilles locaux, ceux des constructeurs sont présents au point de vente. Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay y tokenisent des cartes émises sur place. Le sans-contact est la norme en magasin. Le paiement fractionné est fourni par deux acteurs régionaux, Tabby et Tamara, tous deux sous licence de banque centrale. Le fractionné n'a jamais été un angle mort réglementaire dans le Golfe. Dans le tunnel de paiement d'un e-commerçant émirati, ces méthodes se présentent avant les portefeuilles locaux.

Licence onshore ou zone franche : la question qui décide de tout

Le régime applicable à un prestataire de paiement aux Émirats dépend du périmètre où se trouve son client, le territoire onshore ou une zone franche financière. Les Émirats arabes unis comptent plusieurs régulateurs financiers, dont les périmètres de compétence ne se recouvrent pas. La CBUAE régule le territoire onshore. Ce périmètre couvre les sept émirats, hors zones franches financières. Le DIFC à Dubaï et l'ADGM à Abou Dhabi sont des zones franches financières, dotées de leur propre droit et de leur propre autorité. La DFSA surveille la première, la FSRA la seconde. Une autorisation obtenue dans une zone franche vaut à l'intérieur de cette zone, sans valoir licence pour offrir un service de paiement de détail à un résident du territoire onshore.

Le régime onshore de référence est la Retail Payment Services and Card Schemes Regulation, publiée en juillet 2021. Elle est entrée en vigueur le 15 juillet 2021, avec une période transitoire d'un an pour les acteurs déjà en activité. Le texte énumère les services de paiement de détail et les répartit en catégories de licence. Les services visés sont l'émission de compte de paiement, l'émission d'instrument de paiement, l'acquisition commerçant et l'agrégation de paiements. La liste comprend aussi le transfert de fonds domestique et transfrontalier, les services sur jetons de paiement, l'initiation de paiement et l'information sur les comptes. Aucun de ces services ne peut être fourni ni même promu sans licence, sauf pour les personnes exemptées. Les banques agréées par la CBUAE sont exemptées, mais doivent notifier leur intention d'exercer.

• Jetons de paiement. La Payment Token Services Regulation, émise le 7 juin 2024 et en vigueur depuis le 6 juillet 2024, encadre l'émission, la conversion, la conservation et le transfert de jetons. Elle distingue les jetons libellés en dirham des jetons étrangers, interdit la rémunération du porteur, écarte les stablecoins algorithmiques et limite l'usage des jetons étrangers à des opérations sur actifs virtuels.
• Deux émetteurs de jetons adossés au dirham ont été agréés sous ce régime en 2025, avec des exigences sur l'émission, la gestion de réserve, le remboursement et l'exploitation (CBUAE, rapport annuel 2025).
• Change et remise. La réglementation de l'activité de change a été amendée en 2025 : gouvernance, risque opérationnel, LCB-FT, protection du consommateur, numérisation et reporting renforcés. L'amendement crée une quatrième catégorie de licence, dédiée à la remise entièrement numérique (CBUAE, rapport annuel 2025).
• Recours du client. Depuis le 7 mars 2024, l'unité indépendante Sanadak traite les réclamations des consommateurs de services financiers et d'assurance, reprenant les missions auparavant exercées par le département de protection du consommateur de la CBUAE.

Salaires et remises sortantes : le vrai flux du pays

La chaîne qui va du salaire à la remise sortante se compose de deux opérations liées, le versement d'un salaire à un résident puis l'envoi d'une partie de ce salaire au pays d'origine. Elle forme le paiement le plus fréquent du pays. Les deux jambes sont réglementées, et la première conditionne la seconde. Le UAE Wages Protection System, ou WPS, impose aux employeurs assujettis de verser les salaires par un canal contrôlé, relié à la banque centrale et au ministère des Ressources humaines. Le respect du WPS conditionne les démarches administratives de l'employeur, à commencer par ses autorisations de travail, et le système ne se contourne donc pas.

Le secteur de la remise depuis les Émirats se concentre. Les maisons de change agréées passent de 73 fin 2024 à 64 fin 2025, et les prestataires de hawala enregistrés de 37 à 34 (CBUAE, rapport annuel 2025). Deux facteurs se conjuguent, le coût de conformité, que les petits réseaux d'agences supportent mal, et la concurrence des portefeuilles, qui déplace l'émission vers l'application. L'amendement de 2025 à la réglementation du change entérine ce mouvement en créant une catégorie de licence pour la remise entièrement numérique. Al Ansari Exchange et LuLu Exchange restent des réseaux physiques massifs, mais ils ne sont plus le seul chemin de sortie des fonds.

Le programme FIT : dirham numérique, open finance, jetons

Le programme FIT (Financial Infrastructure Transformation), lancé en 2023, structure la modernisation du secteur financier émirati et de la banque centrale elle-même. Al Etihad Payments a été créée la même année. Aani, Jaywan, l'open finance, le dirham numérique et l'identification électronique nationale en sont les chantiers. Ces réalisations relèvent d'un plan unique conduit par la banque centrale, et non d'initiatives séparées.

• Dirham numérique. Cours légal établi par le décret-loi fédéral n° 54 de 2023. La CBUAE a doté la monnaie d'un symbole numérique et développé un portefeuille couvrant les usages de détail et de gros (CBUAE, rapport annuel 2025).
• Al Tareq. L'initiative d'open finance émiratie, en production depuis 2025 : parcours de consentement normalisés, initiation de paiement, vérification du bénéficiaire, partage de données et devis d'assurance. L'infrastructure centrale d'API est exploitée par Nebras Open Finance.
• e-KYC national. Les textes d'application régissant l'entité nationale d'identification électronique ont été finalisés en 2025 ; la plateforme est en conception organisationnelle et technique.
• Jetons adossés au dirham. Deux émetteurs agréés en 2025, avec exigences d'émission, de réserve, de remboursement et d'exploitation. Ces jetons peuvent servir des cas d'usage domestiques et transfrontaliers sélectionnés.

Opérer aux Émirats : ce qui casse et ce qui coûte

L'acquisition commerçant désigne la fourniture à un commerçant du raccordement aux réseaux de cartes et du règlement de ses encaissements. Aux Émirats, ce marché est concentré autour d'un acteur principal. La fusion de Network International et de Magnati a été finalisée le 1er octobre 2025, sous le contrôle d'un consortium mené par Brookfield. L'entité issue de l'opération couvre plus de 50 marchés d'Afrique et du Moyen-Orient. Elle sert plus de 250 établissements financiers, 240 000 entreprises et plus de 20 millions de porteurs (communiqué Network International, octobre 2025). Magnati était issue de First Abu Dhabi Bank. La part de marché ainsi réunie réduit la marge de négociation dont dispose un commerçant de taille moyenne. Checkout.com, Telr, Amazon Payment Services, PayTabs et Ziina constituent les autres options, avec des couvertures et des grilles tarifaires différentes.

La facturation électronique obligatoire est en cours d'introduction aux Émirats, selon un calendrier fixé par voie réglementaire. Le dispositif émirati repose sur le réseau Peppol et sur un modèle à cinq coins, avec un format PINT AE. Le passage par un prestataire accrédité par le ministère des Finances est obligatoire. Les décisions ministérielles n° 243 et 244 de 2025, publiées le 28 septembre 2025, fixent le cadre. Le déploiement est échelonné selon le chiffre d'affaires et la nature de l'entité.

• Périmètre de licence. Trancher onshore ou zone franche avant d'écrire la première ligne de contrat. Le critère est la localisation du client, pas celle du siège.
• Raccordement au switch. Sans accès à UAESWITCH, directement ou via un acquéreur local, le volume domestique reste hors de portée.
• Plafond Aani. AED 50 000 par transfert. Tout cas d'usage au-dessus bascule sur UAEFTS, avec un autre parcours et d'autres délais.
• Mandats UAEDDS. L'enregistrement du mandat auprès de la banque centrale conditionne le prélèvement ; il se collecte avant la première échéance, pas après le premier rejet.
• Chèques reçus en garantie. Depuis le 2 janvier 2022, la banque tirée règle partiellement à hauteur de la provision et délivre un certificat valant titre pour le solde. Le traitement comptable d'un chèque partiellement payé doit être prévu.
• Mix de marques. Sur cartes co-badgées Jaywan, suivre mensuellement la marque effectivement routée sur les opérations domestiques : c'est là que se loge l'écart de coût.
• Réclamations. Sanadak est l'échelon de recours du consommateur depuis mars 2024 ; une procédure interne de traitement documentée réduit l'escalade.