🔢 Nomenclatures monétiques

MCC : le code catégorie commerçant

Le MCC (Merchant Category Code, ISO 18245) est un code à 4 chiffres, attribué par l'acquéreur, qui classe l'activité du commerçant. Il circule dans chaque autorisation (DE18) et dans chaque présentation en compensation. Il commande des traitements de nature très diverse : grilles d'interchange, éligibilité à des programmes, plafonds stand-in, restrictions d'usage (cartes affaires, cartes jeunes), cashback des porteurs, obligations déclaratives, voire blocages réglementaires (jeux d'argent, crypto).

• Le MCC est attribué par contrat d'acceptation : un commerçant multi-activités peut avoir plusieurs contrats/MID avec des MCC différents.
• Les émetteurs s'appuient sur le MCC pour le contrôle parental, les cartes affaires (catégories autorisées) et les programmes de cashback.
• En reporting, croiser MCC et taux d'acceptation révèle des poches de refus spécifiques (ex. MCC 6051 sur-refusé par certains émetteurs).

BIN / IIN : identifier l'émetteur

Les premiers chiffres du PAN forment l'IIN (Issuer Identification Number, ISO/IEC 7812), usuellement appelé BIN. Historiquement sur 6 chiffres, la norme est passée à 8 chiffres en avril 2022 pour faire face à la pénurie. Le premier chiffre (MII) indique la famille : 4 = Visa, 5 (et 2221-2720) = Mastercard, 3 = Amex/Diners/JCB, 6 = Discover/UnionPay... Le BIN pilote le routage, c'est-à-dire le choix de l'émetteur vers lequel envoyer l'autorisation. Il alimente aussi les tables BIN utilisées par les PSP pour détecter pays d'émission, type de carte (débit/crédit, consommateur/commercial) et marques co-badgées.

PAN : 4 9 7 0 1 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 0
      |_____________|                     IIN/BIN 8 chiffres : 49701012
      |                                   MII : 4 = Visa
                      |___________|       identifiant de compte individuel
                                    |     cle de Luhn (controle modulo 10)

Verification de Luhn (droite -> gauche) :
  doubler un chiffre sur deux, soustraire 9 si > 9,
  sommer le tout : total % 10 == 0  =>  PAN structurellement valide.
Attention : Luhn valide la FORME, pas l'existence du compte
(le code reponse 14 "carte invalide" reste possible).

ARN, RRN, STAN : tracer une transaction

Une même transaction porte plusieurs identifiants distincts, qui varient selon l'étape du traitement et selon l'acteur qui les produit. Chacun a une portée propre, certains ne valant que le temps d'une session d'autorisation, d'autres subsistant jusqu'à l'arbitrage d'un litige. Leur distinction conditionne la réconciliation et la gestion des litiges. Une référence citée à la place d'une autre ne trouve aucune correspondance chez le destinataire.

ARN : 2 433261 6192 00000123456 7
      |                              format : 2 = presentation acquereur
        |____|                       BIN acquereur (6 chiffres)
               |__|                  date julienne AJJJ : 6192
                                     = annee ...6, 192e jour = 11/07/2026
                    |_________|      numero de sequence / film locator
                                |    cle de controle (Luhn)

Usage : c'est l'ARN que l'emetteur et l'acquereur citent dans
un chargeback ou une demande de justificatif. Sans ARN, pas
d'arbitrage possible aupres du scheme.

ECI : l'indicateur d'authentification e-commerce

L'ECI (Electronic Commerce Indicator) qualifie le niveau d'authentification d'une transaction à distance : 3-D Secure complet, tentative, ou aucune authentification. Il détermine le transfert de responsabilité (liability shift). Sur une transaction correctement authentifiée, la fraude « carte volée/usurpée » pèse sur l'émetteur, pas sur le commerçant. Chaque scheme emploie sa propre échelle de valeurs, si bien qu'une même situation d'authentification porte un code différent chez Visa et chez Mastercard.

Transaction codes : le langage de la compensation

En compensation, chaque enregistrement porte un code de transaction qui indique sa nature. Chez Visa (format Base II), ce sont les TC, là où chez Mastercard (IPM) la combinaison MTI + function code joue le même rôle. Ces codes structurent l'ensemble des fichiers de compensation et des rapports acquéreur, dont la lecture suppose donc de les identifier.

Mastercard emploie les équivalences IPM suivantes. 1240 avec function code 200 = première présentation, l'équivalent du TC05 Visa. Puis 1240/205 = re-présentation, 1442/450-453 = chargeback et cycles suivants, 1740 = frais divers (fee collection), 1644/603 = demande de justificatif (retrieval request). Les rapports de l'acquéreur agrègent ces enregistrements, dont la restitution au niveau unitaire donne le détail des opérations sous-jacentes.

Lire un ticket et un relevé monétique

Les nomenclatures décrites plus haut apparaissent sur deux documents d'usage courant : le ticket (facturette) imprimé ou dématérialisé, et le relevé monétique mensuel de l'acquéreur. Le premier documente une transaction unitaire. Le second couvre l'ensemble de l'activité d'un mois et la facturation qui s'y rapporte.

        CARTE BANCAIRE
       CB SANS CONTACT            technologie utilisee (contact/sans contact)
LE 11/07/26 A 12:34:56            date et heure de la transaction
BOULANGERIE DUPONT                enseigne (DE43)
75011 PARIS
1234567                           numero de contrat commercant (MID)
00012345                          numero de terminal (TID)
############1234                  PAN masque (4 derniers chiffres seulement)
A0000000421010  CB                AID : application selectionnee (ici CB)
                                  -> sur carte co-badgee, "VISA DEBIT" ici
                                     signalerait un routage marque internationale
NO AUTO : 123456                  code d'autorisation emetteur (DE38)
001234  000012                    numero de remise / numero de transaction (STAN)
MONTANT REEL =
              12,50 EUR
DEBIT                             sens de l'operation (DEBIT/CREDIT)
      TICKET COMMERCANT           exemplaire (commercant / client)
   A CONSERVER 13 MOIS            duree de conservation recommandee (litiges)

• L'AID trahit le routage : A0000000421010 = CB, A0000000031010 = Visa, A0000000041010 = Mastercard. Sur carte co-badgée, c'est ici que se lit la marque réellement utilisée, et donc le coût (cf. topic interchange).
• Le code d'autorisation figure sur le ticket : c'est lui qu'on rapproche du relevé bancaire du porteur en cas de contestation « je ne reconnais pas ce paiement ».
• PAN masqué : un ticket commerçant affichant plus que les 4 derniers chiffres (ou une date d'expiration) signale un terminal non conforme, à remonter immédiatement.
• Sans contact + absence de ligne PIN : transaction no-CVM, contestable plus facilement ; les tickets des transactions PIN mentionnent la vérification.